26 банкирских эмиссаров

На прошлой неделе комитет банковского надзора (КБН) ЦБ рассмотрел первые 26 заявок от банков, желавших войти в систему страхования вкладов, и полностью их удовлетворил. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) настоятельно рекомендовало попавшим туда банкам не использовать это обстоятельство в конкурентной борьбе, однако тем будет трудно удержаться от искушения, поскольку заманить вкладчика процентными ставками они сейчас не могут — после роста доходности по вкладам во время кризиса банкиры прогнозируют ее снижение.

Системный поход
На прошлой неделе произошло долгожданное событие — наконец-то состоялось заседание КБН, на котором рассматривались первые заявки от банков, желающих войти в систему страхования вкладов. КБН изучил заявки 26 банков и по всем вынес положительное заключение. После чего тут же сообщил об этом в АСВ, которое и занесло пионеров системы в свой реестр.
Первыми в систему страхования вкладов вошли: Агроинкомбанк (Астрахань), Автоградбанк (Набережные Челны), Бежица-банк (Брянск), "Белон" (Новосибирск), Вологдабанк (Вологда), "Вологжанин" (Вологда), ЕАТПБанк (Астрахань), "Еврофинанс Моснарбанк" (Москва), Земский банк (Сызрань), "Крайний Север" (пгт Палана), Кредит Урал Банк (Магнитогорск), Кубанский универсальный банк (Краснодар), Мак-Банк (Москва), Метракомбанк (Ростов-на-Дону), Новосибирсквнешторгбанк (Новосибирск), Прио-Внешторгбанк (Рязань), "Русский стандарт" (Москва), Сибакадембанк (Новосибирск), "Смолевич" (Рославль), "Солидарность" (Самара), Стелла-банк (Ростов-на-Дону), Тольяттихимбанк (Тольятти), "Хлынов" (Киров), Челиндбанк (Челябинск), Челябинвест-банк (Челябинск), "Экспресс-Тула" (Тула).
Сразу бросается в глаза, что в этом списке нет крупнейших российских ритейловых банков, но объясняется это просто. Дело в том, что первые заключения по банкам ЦБ обязан вынести не позднее чем через девять месяцев со дня подачи заявки. Таким образом, банки, первыми подавшие заявки на вступление в систему страхования в январе этого года, стали и первыми в реестре АСВ. Среди них крупнейший по объему привлеченных средств населения — Сибакадембанк: 27-е место по этому показателю в рейтинге всех российских банков.
Главные же игроки рынка ритейла с подачей заявок не торопились. Из пятерки лидеров по сумме привлеченных средств вкладчиков первым это сделал Банк Москвы — 28 апреля 2004 года. Через месяц, 1 июня, за ним последовал Внешторгбанк, потом, 21 июня, Сбербанк и Альфа-банк, а через три дня после них — Газпромбанк.
Отметим, что попавшие в реестр АСВ банки привлекли средств вкладчиков на общую сумму 25,03 млрд руб. (по данным "Денег" на 1 июля 2004 года), в то время как фонд обязательного страхования АСВ на сегодня составляет около 2,6 млрд руб. Так что в случае возникновения системного кризиса в банковской системе денег, находящихся сейчас в фонде АСВ, будет явно недостаточно. В случае, когда дефицит средств фонда АСВ составит больше 1 млрд руб., его совет директоров обратится в правительство с просьбой о выделении дополнительных средств из федерального бюджета. "При невозможности же выделения оттуда средств правительство в течение семи дней со дня обращения в него совета директоров АСВ обращается в Госдуму с проектом закона о внесении изменений в закон о бюджете на этот год",— сообщил "Деньгам" заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников.

Страховка для банкиров
Впрочем, факт вступления банков в систему страхования их вкладчиков сейчас волнует мало. Дело в том, что недавно были приняты поправки в закон о Банке России, в результате чего гарантии по вкладам до 100 тыс. руб. распространились на все банки независимо от того, входят они в систему или нет. Единственный нюанс заключается в сроках гарантийных выплат по вкладам: если у банка, входящего в систему страхования, будет отозвана лицензия, то выплаты начинаются через две недели после этого. А если объявлен банкротом банк, в систему не входящий, к выдаче денег приступят спустя два месяца (это время необходимо для приема заявлений от пострадавших вкладчиков).
Так что по большому счету факт вступления в систему страхования важен не столько для вкладчиков, сколько для самих банков. "Банки, попавшие первыми в систему страхования, получают косвенные конкурентные преимущества,— признал Андрей Мельников.— Но не хотелось бы, чтобы какой-нибудь банк заявлял о том, что я лучше, поскольку меня первым приняли в систему страхования". На этот счет АСВ уже дало банкирам свои рекомендации, а именно попросило их не использовать информацию о вступлении в систему страхования в чисто рекламных целях (информировать клиентов об этом факте банки обязаны по закону).
Участники рынка, можно сказать, прислушались к рекомендациям АСВ. Так, в банке "Русский Стандарт" никаких комментариев не дали вообще. В то же время вице-президент банка "Еврофинанс Моснарбанк" Андрей Галиев считает, что "важно не то, кто оказался в начале списка участников системы страхования, а то, как этот список будет выглядеть окончательно". Дело в том, что публиковать очередные списки банков, попавших в систему страхования, КБН намерен еженедельно, тогда как об отрицательных вердиктах он объявлять не обязан. Поданные банками заявки на вступление в систему страхования ЦБ необходимо рассмотреть до 27 марта 2005 года, при этом у банков останется возможность подачи повторных заявок, которые Банк России должен рассмотреть до 25 сентября 2005 года. Именно тогда и станет окончательно ясно, кто попал в систему страхования вкладов, а кто — нет.

Перетягивание вкладчика
Пока количество банков, принятых в систему страхования вкладов, не достигнет некой критической величины, говорить о том, как наличие этой системы влияет на процентную политику банков, будет рано. Зато уже точно известно, что с ней случилось в связи с июльским кризисом — многие банки изменили свои тарифы. После кризиса на межбанковском рынке ряд крупных банков получил дополнительную ликвидность, это позволило им поднять процентные ставки по вкладам и тем самым переманить вкладчиков других банков.
Так, повысились процентные ставки по вкладам в рублях в Росбанке. По вкладам сроком на полтора месяца повышение составило 1,8%, на срок три месяца — 2,6%, на шесть месяцев — 2,5%, на год — 1,25%. Примерно так же повысил ставки по рублевым вкладам и МДМ-банк: сроком на один месяц — на 1,75%, на три месяца — на 2,5%, на шесть месяцев — на 1,75%. В БИН-банке ставки по рублевым вкладам выросли несколько меньше: по месячным — на 1%, сроком на три месяца — на 0,75-0,85%, на шесть месяцев — на 0,85-1% и на год — на 0,55-0,65%. В среднем на 0,25% поднял ставки по вкладам в рублях и Абсолют-банк. В Балтийском банке по вкладам сроком на три, шесть месяцев и на год ставки в зависимости от положенных на депозит сумм выросли на 0,5-0,75%. Как пояснил "Деньгам" старший вице-президент Балтийского банка Сергей Медведев, "повышение банком ставок по кредитным портфелям дает возможность поднять ставки по вкладам на большие сроки". В некоторых банках повысились процентные ставки и по вкладам в долларах. К примеру, в Росбанке по долгосрочным вкладам — на 0,2-0,3%. А в Международном промышленном банке в августе ставки по некоторым видам вкладов увеличились с 7% до 7,25%.
В то же время в ряде банков процентные ставки снизились. Так, в том же Международном промышленном банке доходность по рублевым вкладам снизилась с 12,75% до 10,5%. В Импэксбанке ставки по рублевым вкладам тоже упали: по вкладам на срок три месяца — на 1,2%, по вкладам на шесть месяцев — на 1,5%. Произошло снижение ставок и в Мастер-банке — по вкладам на срок три месяца на 2%, на год — 1%.
Некоторые банки снизили процентные ставки по валютным вкладам. Так, в начале сентября процентные ставки по вкладам в евро и долларах опустились на 0,15-0,25% в Балтийском банке. Заметное снижение процентных ставок (на 3,25%) произошло в банке "Глобэкс" по месячным вкладам в евро. На 1-2% упали процентные ставки по вкладам в евро сроком на три месяца в Оргрэсбанке. Понизил ставки по вкладам в долларах на 0,25-1% банк "Русский банкирский дом".
При этом некоторые банкиры считают, что в ближайшее время произойдет небольшое повышение процентных ставок по вкладам в рублях — в среднем на 0,5-1,5%. Так, директор центра развития розничных продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерий Кардашов объясняет это тем, что время традиционного затишья, связанного с сезоном отпусков, проходит.
Однако большинство банкиров придерживается другой точки зрения. "С учетом того, что недавно некоторые кредитные организации повышали процентные ставки, стремясь сгладить последствия банковского кризиса, ставки по вкладам к началу будущего года, скорее всего, понизятся",— считает начальник управления операций с физическими лицами Газпромбанка Андрей Дергачев. Председатель правления Абсолют-банка Олег Капитонов отмечает, что после некоторого увеличения процентных ставок по вкладам ситуация изменится на противоположную. По его прогнозам, "в начале 2005 года произойдет снижение ставок, возможно, более значительное, чем сегодняшний рост". "В будущем мы ожидаем плавного снижения ставок по рублевым вкладам в целом по рынку",— считает и старший вице-президент банка "Глобэкс" Татьяна Денисова.
На снижение процентных ставок по вкладам, по мнению заместителя директора дирекции стандартизации корпоративного управления сбытовой сетью "Автобанк-НИКойл" Сергея Литуса, может повлиять предполагаемое снижение ставки рефинансирования. "Рынок достиг своего пика, и в ближайшее время, видимо, проявится обратная тенденция. В первую очередь следует ожидать снижения процентных ставок по рублевым вкладам, не исключено и снижение ставок по валютным вкладам на 0,8-1,2%",— замечает вице-президент БИН-банка Сергей Горащенко.
КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ

Условия приема вкладов в USD

Условия приема вкладов в рублях

Условия приема вкладов в евро

Журнал "Коммерсантъ Деньги" №38 от 27.09.2004, стр. 62