Нет полиса печальнее на свете

По статистике, 98% случаев страхового мошенничества так и остаются нераскрытыми, а большая часть преступников не несет никакого наказания. Зато в оставшихся 2% случаев с подачи страховщиков мошенники получают от двух до десяти лет тюрьмы. О том, как страховщики сажают недобросовестных клиентов, Елене Алеевой рассказали сотрудники служб безопасности компаний.

Аферисты на колесах

Большинство случаев мошенничества приходится на автострахование. Чаще всего преступники подделывают документы, инсценируют ДТП и угоны. Договариваясь с агентом, страхуют битые автомобили задним числом и без предварительного осмотра. В целях предотвращения необоснованных выплат Российский союз автостраховщиков (РСА) завел специальную базу данных "Спектр", в которой накапливается негативная информация о клиентах ОСАГО.
Анализ самых распространенных случаев, попавших в эту базу, показал, что один и тот же человек при похожих обстоятельствах сумел получить сотрясение мозга не менее 40 раз. Выяснилось это лишь спустя девять месяцев с момента запуска "Спектра", когда страховщики смогли проанализировать накопленную информацию, поэтому каждый раз аферисту удавалось получить страховое возмещение. Размер полученных им страховых выплат страховщики не раскрывают.
Как пояснил "Деньгам" замгендиректора, глава департамента экономической безопасности компании "Стандарт-Резерв" Сергей Лялин, статистика свидетельствует о том, что тот, кому хотя бы раз удалось безнаказанно получить выплату, в следующий раз прибегнет к проверенному способу обмана: один раз сошло с рук — почему бы не попробовать еще?
Базу РСА с черными списками мошенников пока нельзя назвать эффективной. Дело в том, что из 170 членов РСА активно ее пополняют не более 15 страховщиков. Тем не менее обмен сведениями между ними помогает вычислять мошенников. Одним из таких оказался клиент компании РОСНО водитель Toyota Land Cruiser. Он застраховал свою гражданскую ответственность по программе "АГО Миллион" на сумму 1 млн руб. и оказался виновником ДТП.
По заявлению потерпевшей стороны, владельца автомобиля Jeep Grand Cherokee, в конце 2005 года, двигаясь по трассе Москва--Челябинск, он получил удар от упомянутой Toyota Land Cruiser. Ущерб, нанесенный автомобилю, по оценке экспертов, превысил 1 млн руб. Проверка, проведенная службой безопасности (СБ) страховщика, установила, что автомобиль Jeep Grand Cherokee уже участвовал в ДТП годом раньше и получил страховое возмещение в "РЕСО-Гарантии". Повреждения, полученные им в первой аварии, полностью идентичны предъявленным к возмещению в РОСНО. Более того, как выяснила СБ страховщика, ДТП между этими автомобилями вовсе не было, поскольку с момента получения повреждений в феврале 2004 года Jeep Grand Cherokee не подвергался ремонту и не мог самостоятельно передвигаться. Вдобавок с марта 2004 года он был припаркован в автосервисе.
Страховщик вышел на сговор между владельцами автомобилей и сотрудниками ГИБДД Оренбургской области, которые фальсифицировали документы о ДТП. После проведенной проверки "потерпевший" добровольно отказался от страхового возмещения. Тем не менее в отношении клиента РОСНО, виновного в якобы произошедшем ДТП, по заявлению средневолжской дирекции РОСНО прокуратура Самарской области возбудила уголовное дело по ч. 3 ст. 159 УК РФ ("Мошенничество"). Максимальный срок наказания по этой статье — шесть лет лишения свободы.
В 2004 году "Ингосстрах" инициировал расследование и добился осуждения группы из четырех мошенников, которые занимались подставами на дорогах. По данным компании, клиенты "Ингосстраха" трижды подвергались нападениям этой группы. Страховщик не афиширует размер денежных потерь по вине этих мошенников. Следствие по их делу длилось более двух лет, в итоге Кунцевский районный суд вынес автоподставщикам обвинение в мошенничестве по той же ст. 159 УК РФ. Организатора приговорили к десяти годам колонии общего режима, его сообщники получили от пяти до семи лет лишения свободы.

Махинации с манипуляциями

Мошенники научились получать выгоду и по добровольному медицинскому страхованию (ДМС). В этом случае они получают не деньги, а лечатся за счет компаний по непредусмотренным программой страхования случаям. Мошеннические действия нередки и со стороны лечебных учреждений. Последние занимаются приписками и выставляют счета за процедуры, которые на самом деле не проводили. Обычно до громких судебных разбирательств дело не доходит, поскольку в штате каждого страховщика имеются медицинские эксперты. В их задачу входит проверка диагнозов и счетов, выставленных клиниками.
Об одном из выявленных мошенничеств по ДМС "Деньгам" рассказала начальник отдела медицинской экспертизы и защиты прав застрахованных СГ "Уралсиб" Татьяна Риттер: "Клиенту нашей компании лечебное учреждение установило сосудистый протез. Данная манипуляция (эндопротезирование) не входила в программу ДМС пациента, о чем знали и он сам, и его родственники. Но больницу в известность не поставили и в страховую компанию об операции также предварительно не сообщили. Мы возместили больнице расходы по лечению, а родственники после долгих разбирательств были вынуждены компенсировать нам 56 тыс. руб.".
В компании "ГУТА-Страхование" рассказывают, что к ним поступили счета, свидетельствовавшие о том, что один из клиентов по договору ДМС получил дорогостоящее лечение в барокамере. Счета были выставлены на 20 процедур, каждая из которых стоила порядка 3 тыс. руб. Во время проверки выяснилось, что на самом деле проведено ему было лишь пять процедур. В результате клиника отозвала счета.

Мошенники по жизни

Страховщики сетуют, что с развитием частной медицины криминальных проблем по страхованию жизни у них только прибавилось. "Мы вынуждены принимать на веру сведения, полученные от страхователей, и не имеем правовой возможности обращаться в лечебное учреждение самостоятельно и производить проверку заявленных страховых случаев по поводу возможной фальсификации размера убытка здоровью или самого факта страхового случая",— поясняет Сергей Лялин.
Как рассказала руководитель управления имущественного страхования "АльфаСтрахования" Ирина Карнаева, ее компания неоднократно сталкивалась с такими случаями мошенничества. По одному из них женщина взяла ипотечный кредит в банке и застраховалась в "АльфаСтраховании" по программе комплексного ипотечного страхования. Программа предусматривала страхование жизни по риску смерти от любой причины и наступления инвалидности.
По словам госпожи Карнаевой, клиентка в заявлении на страхование указала, что совершенно здорова и последние два года к врачам не обращалась. Через какое-то время она оформила инвалидность и обратилась к страховщику за выплатой страховой суммы, чтобы оплатить банку задолженность по кредиту. "По диагнозу было видно, что ее заболевание (по опорно-двигательной системе) не может возникнуть в короткий период времени,— говорит Ирина Карнаева.— Но никакой информации у нас на этот счет не было. Доказать обратное не представляется возможным, так как мы не знаем наверняка, куда обращаться. Человек может лечиться в любой платной клинике и получить подтверждение того, что лечение было очень сложным".
Компании "АльфаСтрахование" пришлось выплатить требуемую сумму недобросовестной клиентке. Впрочем, в другой раз в похожей ситуации доказать умысел страхователя компании все же удалось. Страховщик смог раздобыть документы, которые свидетельствовали о том, что застрахованный был болен до заключения договора страхования и обманул страховщика. В выплате $77 тыс. компания ему отказала.
Как рассказал "Деньгам" Сергей Лялин, "известны случаи, когда, имея фатальное заболевание, страхователь желает любым способом помочь родственникам и указывает при заключении договора страхования жизни или здоровья заведомо ложные сведения о своем здоровье. В результате страховщик вынужден после его кончины платить его родственникам". По его словам, мошенники освоили еще более изощренный способ: человек берет кредит, страхует залоговое имущество, жизнь и здоровье, затем имитирует свою смерть. С учетом недостатков действующей системы паспортного контроля сменить место проживания и документы не так уж сложно. Искажаются обстоятельства смерти, ускоряются сроки кремации, что лишает страховщика возможности провести всестороннее расследование обстоятельств страхового случая. "В этом случае ничего другого не остается, как произвести выплату",— говорит господин Лялин.
С подобным мошенничеством столкнулись в РОСНО и "ГУТА-Страховании". У них был общий клиент, который застраховал свою жизнь в краснодарском филиале РОСНО и в "ГУТА-Страховании" на общую сумму 2 млн руб. Через три недели его жена и двоюродный брат обратились в органы внутренних дел с заявлением об объявлении его в розыск как без вести пропавшего. Всего через 15 дней в морге одного из соседних населенных пунктов безутешные родственники опознали его в бесхозном трупе. СБ РОСНО провела собственное расследование и установила, что их клиент жив и регулярно встречается со своей "вдовой". В результате действий сотрудников милиции при участии страховщика жена клиента, он сам и его брат были задержаны и заключены под стражу. Ведется следствие.

Страховые погорельцы

Раскрывать мошеннические действия в страховании имущества страховщикам удается более успешно, чем в других видах страхования. Об одном из классических примеров такого мошенничества рассказал "Деньгам" начальник СБ НСГ Валерий Лесков. По его словам, жительница Хабаровска обратилась в НСГ с заявлением о выплате ей страхового возмещения в размере 348,8 тыс. руб. в связи с повреждениями, причиненными застрахованной ею квартире в результате урагана. Согласно представленным документам, упавшим деревом была повреждена крыша жилого дома, потоками воды залиты двухуровневая квартира и личное имущество страхователя.
При проверке заявленного случая, а в дальнейшем и в процессе расследования и судебного заседания была доказана фальсификация акта осмотра квартиры и сметы на ее ремонт. Курьезность этого случая заключается в том, что там, где находилась квартира клиентки-мошенницы, не росли деревья, которые достигали бы крыши ее дома.
А в компании "ГУТА-Страхование" рассказывают о жителе Подмосковья, который застраховал свой дом как современный коттедж на $200 тыс. При заключении договора страхования он представил фото строения и справку из БТИ (для данной страховой суммы осмотра строения страховщиком не требовалось). В результате пожара все здание сгорело до фундамента. Владелец пытался получить возмещение. Однако проверка выявила, что его дом был построен в 1906 году. Страховщику помогли соседи клиента — они показали фотографию владельца с друзьями на фоне старого дома.

Хранители выплат

По оценкам комитета по противодействию страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков (ВСС), на долю мошеннических выплат приходится не менее 15% от общего объема выплат. Еще год назад этот показатель не превышал 10%. А это означает, что только за девять месяцев текущего года страховые аферисты получили на руки 35,8 млрд руб. (по данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), совокупные выплаты по рынку за этот период составили 238,9 млрд руб.). По этому показателю Россия уже приблизилась к некоторым европейским странам (см. справку).
В большинстве случаев мошенникам везет — им удается избежать наказания. Во-первых, потому, что для обращения в правоохранительные органы нужны весомые факты, собрать которые службе безопасности страховщиков мешает нынешнее законодательство. Они не могут установить легальную слежку за мошенником или санкционированно прослушивать его телефоны. Такими полномочиями обладают частные детективы, но обращение к ним увеличивает расходы страховщиков, а это влечет за собой повышение стоимости страховых услуг.
Во-вторых, компаниям гораздо важнее предотвратить сомнительную выплату, настоять на том, чтобы договор был расторгнут, и тем самым минимизировать свой ущерб. Если отказ в выплате страхового возмещения можно мотивировать на основании правил страхования, СБ компании не будет заниматься поиском доказательств, изобличающих попытку мошенничества. Как пояснил "Деньгам" Сергей Лялин, дело может быть передано в правоохранительные органы только в тех случаях, когда собранные СБ факты являются прямыми уликами, а стремление страхователя к противоправной наживе очевидно.
Поэтому, по мнению замглавы компании "Ренессанс Страхование" Владимира Душина, показателем работы СБ является не количество выявленных мошенников, а сумма сбереженных компании средств (в "Ренессанс Страховании" это несколько миллионов долларов в год). Тем не менее страховщики все же добиваются тюремного заключения для мошенников.
В РОСНО, например, за девять месяцев 2006 года удалось выявить 227 случаев страхового мошенничества, 33 из них были доведены до суда, всего же компания сэкономила 81,2 млн руб. За десять месяцев текущего года усилиями сотрудников НСГ три из 15 случаев мошенничества в автостраховании закончились судебным разбирательством, а компания сэкономила более 2 млн руб. По добровольному медицинскому страхованию и страхованию недвижимости экономия НСГ за счет выявления мошенников составила 51 млн руб.
В "АльфаСтраховании" рассказали, что за последние два года компания предотвратила шесть случаев мошенничества, пять из которых довела до суда. Более 5 млн руб. компания рассчитывает вернуть по итогам судебных разбирательств. Наконец, за прошлый год в "Росгосстрахе" выявили 2139 случаев мошенничества, по которым возбудили 290 уголовных дел, в том числе 95 в отношении сотрудников "Росгосстраха". Все это сэкономило компании $6,8 млн.
Несмотря на прилагаемые усилия, активность страховых мошенников только растет. По словам главы комитета по противодействию страховому мошенничеству РСА, исполнительного вице-президента НАСТА Сергея Ефремова, мошенники активизировались с введением в 2003 году ОСАГО. "Сроки выплат и урегулирования убытков по 'автогражданке' в России составляют 15 дней, они самые низкие в Европе, и мошенники этим пользуются,— говорит он.— Всего по договорам ОСАГО на долю мошенников приходится 25-30% от общего объема выплат". С учетом того, что, по данным ФССН, выплаты по ОСАГО за девять месяцев 2006 года составили 22,6 млрд руб., получается, что за это время мошенники получили 5,7-6,8 млрд руб.
По договорам имущественного страхования юридических и физических лиц, по оценке Сергея Ефремова, доля мошеннических выплат составляет 10% всех возмещений, а это более 4 млрд руб. (по данным ФССН, за девять месяцев 2006 года все выплаты по имущественному страхованию составили 41,1 млрд руб.).
Между тем максимально возможное наказание за страховое мошенничество в России ограничивается лишением свободы на срок до десяти лет (статьи УК по организованному мошенничеству или мошенничеству в особо крупном размере). Страховщики надеются, что уже в следующем году пресекать попытки страхового мошенничества станет гораздо проще. В 2007 году РСА рассчитывает наладить обмен информацией с ГИБДД, затем планируется интеграция с базами данных уголовного розыска, Минтранса, Минсельхоза, ГТК и, наконец, Интерпола. Тогда, видимо, страховщикам будет проще доводить до суда дела, которые раньше не имели судебной перспективы, и чаще поставлять в российские тюрьмы своих бывших клиентов.

ЭНЦИКЛОПЕДИЯ МОШЕННИЧЕСТВА

С бензопилой, экскаватором и скальпелем

В США ежегодные потери страховщиков от действий мошенников составляют $100 млрд. Следом идут Великобритания с убытками $15,8 млрд, Франция ($3 млрд), Германия ($2,5 млрд) и Канада ($1,3 млрд). Мошенничество в медицинском и личном страховании более распространено в США и Канаде. В Европе мошенники специализируются на имущественных видах страхования, в том числе на автостраховании.
В апреле 2004 года жительница Нью-Йорка Джиан Льюис решила поправить здоровье своего любовника за счет страховки мужа. Ее возлюбленному была проведена операция по лечению импотенции, а счет на $15 тыс. погасил страховщик мужа. Обман раскрылся, когда законный супруг получил от уролога приглашение на послеоперационное обследование. Теперь супруги в разводе, Джиан грозит семилетний тюремный срок, а подлечившийся любовник скрылся.
Итальянец Андреас Плака договорился со своим двоюродным братом Кристианом Клеоном о том, что тот повредит ему бензопилой ногу, после чего Андреас рассчитывал получить страховое возмещение порядка $460 тыс. Плака был специалистом по оказанию первой медицинской помощи, и братья считали, что Андреас сумеет вовремя остановить кровотечение. Сымитировав нападение, Кристиан отправился топить бензопилу в реке. Однако порез оказался слишком глубоким, и Андреас Плака скончался. Его брата арестовали по обвинению в убийстве.
Житель Японии закопал свою машину в поле, чтобы заявить о краже и получить страховую выплату. С помощью экскаватора он вырыл яму на участке земли, принадлежавшем его отцу. Однако план рухнул — отец мошенника случайно увидел, что из земли торчит часть кузова автомобиля, и вызвал полицию. О замыслах сына он не знал. Полицейские установили, что машина числится в угоне. Отец нашел ее за несколько дней до того, как страховщик должен был выплатить его сыну около $11 тыс.
В американском штате Небраска Бонни Маккаслин купила 78 полисов страхования жизни, по которым застрахованным лицом являлся ее бывший супруг. Он ничего не знал о приобретенных полисах. Бонни пробовала получить $11 млн выплат от страховщиков, утверждая, что ее муж погиб во время землетрясения в Мексике в 1995 году. Мошенница получила два года тюремного заключения.
В одной из европейских стран два друга договорились инсценировать угон автомобиля BMW стоимостью $50 тыс., принадлежавшего матери одного из них. Автомобиль они планировали разобрать на запчасти и продать, а кузов сжечь. Их заметили полицейские, когда кузов уже полыхал. Позднее друзья признались и в том, что планировали получить выплату за украденный автомобиль.
Кардиолог Мехмуд Патэль был обвинен по 94 эпизодам мошенничества в медицинском страховании. Он ставил своим пациентам заведомо ложные диагнозы и выполнял ненужные операции на сердце. В общей сложности Патэль получил $2,5 млн, теперь за это 20 лет жизни он проведет в тюрьме.
По данным Всероссийского союза страховщиков.

Журнал "Коммерсантъ Деньги" №46 от 20.11.2006, стр. 138

Авторы:

Елена Алеева