При помощи мобильного телефона можно оплатить ряд услуг, принять участие в викторине, даже переслать деньги на телефон друга. Однако получить наличные с сотового оператора нельзя. MasterCard и Ассоциация систем цифровой сотовой связи (GSMA) решили исправить это упущение и создать первую в мире систему денежных переводов через мобильный телефон. Если проект удастся, рынок денежных переводов достигнет $1 трлн в год, а число его клиентов может исчисляться миллиардами.

В начале этого года международная платежная система MasterCard и GSMA объявили о запуске нового проекта. Речь идет о денежных переводах от одного физического лица другому при помощи мобильного телефона.

MasterCard — международная платежная система, объединяющая 22 тыс. финансовых учреждений в 210 странах. В мире насчитывается 24 млн точек приема платежей с помощью карт MasterCard. Как процессор финансовых трансакций MasterCard обеспечивает 14 млрд платежей в год.

GSMA — глобальная ассоциация, представляющая 700 операторов сотовой связи стандарта GSM в 217 странах. Более чем 180 изготовителей и поставщиков оборудования являются партнерами GSMA. Члены ассоциации обслуживают более 2 млрд клиентов, или 82% пользователей мобильных телефонов во всем мире.

На данный момент в России при помощи мобильного телефона можно осуществлять довольно ограниченный набор финансовых операций. Так, можно пополнить счет другого клиента того же самого сотового оператора, но оператор ставит строгие ограничения по объемам и срокам платежей. Клиент может управлять своим банковским счетом с помощью мобильного телефона. Банк определяет, какие услуги абонент сможет оплатить таким образом, а какие нет, он же определяет ограничения по объемам и срокам платежей. Но наличные ни в одном из этих случаев оператор не выдает.

В результате и денежные переводы с телефона на телефон до сих пор не были доступны. А между тем, по оценке Всемирного банка и Международной миграционной организации (IOM), переводы денег рабочими-мигрантами их семьям на родину только по официальным каналам составили, например, в 2005 году $167 млрд. Они превысили размер помощи, полученной развивающимися странами из всех источников, и были меньше только денежных потоков от продажи нефти. Количество рабочих-мигрантов постоянно растет и за 30 лет удвоилось. Согласно данным Международной организации труда (МОТ), сегодня число рабочих-мигрантов приближается к 200 млн и продолжает расти. Другими словами, денежные потоки будут еще интенсивнее.

Большинство рабочих-мигрантов — это рабочие низкой квалификации, занятые чаще всего в сельском хозяйстве. Их заработная плата обычно очень низка и выплачивается наличными. Половина ее тратится рабочим на свои основные потребности, а половина высылается домой. Средний денежный перевод мигранта сегодня составляет $50. А плата за перевод этой суммы может достигать 24%. Так что стоимость перевода для них — величина критическая. Кроме того, надо помнить, что традиционные методы отправки денежных переводов связаны с заполнением бумаг на иностранном языке. Да еще очереди...

Нетрадиционные методы — курьеры или нелегальные компании национальных общин и диаспор — иногда оборачиваются потерей денег. Тем не менее для многих это единственный возможный способ переправить деньги родным. Ведь сегодня более чем две трети населения Земли не имеют счета в банке. При этом в зоне досягаемости у них нет банковских учреждений, банкоматов или кассовых аппаратов со считывающими устройствами. По сведениям Всемирного банка, на территориях, характеризующихся низкими доходами населения, на каждые 100 тыс. жителей приходится четыре банковских учреждения. Так что получение перевода очень часто сопряжено с длительным путешествием и расходами.

В то же время в мире насчитывается более 2,5 млрд мобильных телефонов, а в 2015 году это число, по прогнозам того же Всемирного банка, удвоится. Наибольший рост ожидается в развивающихся странах Африки и в Латинской Америке. Например, индустрия мобильных телефонов быстро развивается в Африке южнее Сахары. Если в 1999 году мобильный телефон имели только 10% проживающих там семей, то сегодня его имеют более 60% семей, а к 2010 году это число, как ожидает MasterCard, превысит 85%.

По мнению представителей GSMA, новая услуга ассоциации, продвигаемая совместно с MasterCard, может удвоить число получателей международных денежных переводов, доведя их количество до 1,5 млрд. При этом размер рынка денежных переводов возрос бы в четыре раза и достиг к 2012 году $1 трлн. Глава GSMA Роб Конвей утверждает: "Создание глобального финансово-сотового узла позволит сотовым сетям, которые теперь объединяют более 80% жителей земного шара, предложить постоянно увеличивающемуся числу мигрантов удобный способ надежно и рентабельно переводить деньги своим семьям на родину. Мы запускаем финансовое обслуживание для миллиардов людей, у которых нет банковских счетов или которые не получают адекватного банковского обслуживания. Программа будет полезна и властям, потому что она создаст более прозрачный рынок платежей по международным сделкам, уменьшит криминализацию рынка и увеличит поток свободно конвертируемой валюты, поступающей в их страны".

По соглашению GSMA и MasterCard первый этап рассчитан на шесть месяцев. В это время программа сосредоточится на денежных переводах от физического лица к физическому лицу по традиционным маршрутам, по которым мигранты регулярно посылают деньги на родину. На этом этапе будет опробована новая технология и получены разрешения властей. Власти как стран-отправителей, так и стран-получателей знают участников денежных переводов и имеют возможности для их дополнительной проверки.

В программе на первом этапе со стороны GSMA примут участие 19 крупнейших операторов сотовой связи, сети которых покрывают территории более чем 100 стран, где проживают более 600 млн клиентов. Операторы заключат соглашения с местными банками и будут работать парой "сотовый оператор — банк". Президент подразделения Global Technology and Operations компании MasterCard Рой Данбар так охарактеризовал участие своей компании в проекте: "Эта программа предоставляет уникальную возможность использовать наши глобальные продукты платежей и помочь открыть новые возможности предпринимательской деятельности в развивающихся странах. Мы с нетерпением ждем работы с местными рынками и партнерами, обеспечивая лиц, не имеющих банковских счетов, а также всех желающих делать международные денежные переводы возможностью осуществления платежей и альтернативой денежного перевода".

Программа переводов денег при помощи мобильных телефонов стартует в странах, где юридические трудности либо преодолены, либо легко преодолимы. Это Индия и Филиппины. Филиппинская компания Smart Communications планирует несколько опытных проектов в сотрудничестве с операторами сотовой связи и банками в Бахрейне, Италии и других странах, где проживает большинство филиппинских мигрантов. В Бахрейне компания будет работать в сотрудничестве с местной компанией MTC Vodafone и Ahli United Bank (AUB), ведущим банком на Ближнем Востоке. Через финансово-сотовый узел обслуживания компании филиппинские мигранты и рабочие по контракту могут перевести деньги на Филиппины, используя свои мобильные телефоны. Smart Communications также видит потребность в глобальном финансово-сотовом узле, который взаимодействовал бы с финансово-сотовым узлом компании (и других компаний). Выполняя часть программы GSMA, Smart Communications планирует опытный проект с MasterCard как партнером, обеспечивающим утверждение, одобрение, разрешение и урегулирование с властями. Как заявил президент компании Наполеон Назарено, "кроме низкой стоимости денежного перевода мы обеспечиваем филиппинцам за границей контроль за прохождением их переводов и получение их дома, на Филиппинах. Они могут выбирать размеры сумм, время и место их получения".

Индия является одновременно наиболее быстро растущим рынком сотовой связи в мире и самым большим получателем денежных переводов из-за границы, охватывая 10% мирового рынка переводов. Как заявил 15 февраля 2007 года на всемирном конгрессе 3GSM в Барселоне Санил Бхарти Миттал, член совета директоров GSMA, председатель и директор-распорядитель компании Bharti Airtel, крупнейшего частного провайдера телекоммуникационных услуг в Индии, "мы полагаем, что это объединение мобильного телефона и банковского дела — гигантский прыжок в мобильной торговле. Эта программа полностью изменит отрасль денежного перевода, так как имеет массу преимуществ: досягаемость, простота в использовании и низкая стоимость перевода. Она принесет огромную выгоду людям в развивающихся странах типа Индии". С ним согласен и Ом Пракаш Бхатт, председатель Госбанка Индии: "Мы счастливы быть партнером GSMA в этой значительной программе. Мы с компанией Airtel провели эксперимент в маленькой гималайской деревне Питорагар и увидели впечатляющие результаты там, где нет банка. Эта программа имеет потенциал преобразования жизни и экономики в мировом масштабе".

Для отправки денег владельцу мобильного телефона надо внести отправляемую сумму на свой счет типа "мобильный кошелек". Это можно сделать через интернет, а можно внести наличные в кассы операторов сотовой связи, передать со счета другого клиента сотовой связи. Деньги из "мобильного кошелька" высылаются получателю. Для этого надо впечатать в стандартную форму информацию о сумме перевода, свой PIN-код и номер мобильного телефона получателя.

После этого оператор сотовой связи и его банковский партнер направят указанный денежный перевод в глобальный узел. Тот подтвердит легальность операции и направит деньги на виртуальный банковский счет, привязанный к номеру мобильного телефона получателя. Это может быть и виртуальный банковский счет, принадлежащий местному оператору сотовой связи на территории получателя.

Одновременно получатель примет сообщение по своему мобильному телефону о факте денежного перевода и информацию о том, как получить эти деньги. Он может получить наличные в местном офисе оператора сотовой связи, предъявив в кассе текстовое сообщение на своем телефоне и пароль. Кроме того, он может получить деньги в филиале банка, если таковой имеется поблизости. Деньги могут быть также сохранены как предварительно оплаченное эфирное время на номере телефона получателя. Отправитель же получит текстовое сообщение, подтверждающее, что деньги успешно доставлены.

Стоимость денежных переводов при помощи мобильных телефонов будет определяться в ходе экспериментальной программы и устанавливаться в зависимости от страны. Предполагается, что тарифы будут ниже, чем у действующих систем денежных переводов.

Роли оператора сотовой связи и банка в этой схеме будут варьироваться от страны к стране. Однако общим правилом для всех стран будет строгая идентификация как отправителя, так и получателя денег. А для этого, как правило, будет требоваться организация, обладающая банковской лицензией, которая гарантировала бы, что денежные переводы, проходящие по программе, отвечают требованиям закона.

Внедрение новой услуги на базе MasterCard облегчается тем, что у компании уже не первый год существует проект по переводу средств с карты на карту. Как заявили "Деньгам" в MasterCard, ряд российских банков уже проходит процедуру сертификации на предоставление этой услуги. Что же касается мобильных телефонов, то это лишь технический инструмент, использование которого в переводах идеологически мало отличается от использования самих карт. При этом требование об идентификации клиентов в случае с мобильными телефонами будет соблюдено так же, как и в случае с банковскими счетами.

По мнению директора по развитию бизнеса компании "МегаФон-Москва" Василия Кузичева, денежные переводы с помощью мобильных телефонов будут востребованы и у россиян. "Каждый житель России реально имеет мобильный телефон, тогда как платежная карточка для многих — все еще диковинная вещь. Но, к сожалению, действующее законодательство не позволяет сотовым операторам предоставлять сервис по переводу денег со своего счета без банка-партнера, что сдерживает развитие данного вида услуг",— говорит он.

Российские сотовые операторы в целом единодушны в оценке перспектив совместной программы MasterCard и GSMA в России. Так, в МТС "Деньгам" сообщили, что для России программа сегодня не актуальна, так как для осуществления денежных переводов операторам пришлось бы дополнительно получать лицензию на банковскую деятельность. Тем не менее в долгосрочной стратегии МТС денежные переводы оцениваются как перспективное направление, и в случае, если законодательные ограничения будут сняты, компания будет его развивать. А в "Вымпелкоме" посчитали, что участие компании в этой программе возможно, но не на данной стадии.

ЮРИЙ НЕКРАСОВ

ДЕНЬГИ НА СВЯЗИ Как расплатиться по телефону

В Японии компании NTT DoCoMo и Sony разработали специальную форму для денежных платежей с помощью мобильных телефонов. В них были встроены бесконтактные чипы Sony FeliCa. Магазины, согласившиеся с новой формой платежей, были снабжены считывающими устройствами чипа FeliCa. В конце 2004 года, спустя лишь пять месяцев после начала приема новой формы платежей, провайдеры уже имели 1 млн плательщиков. К концу 2005 года их стало более 10 млн.

В Демократической Республике Конго, по сведениям аналитика CGAP Марка Пикенса, компания CelPay, осуществляющая платежи с помощью мобильных телефонов, проводит 500 тыс. трансакций в месяц. Сумма этих трансакций больше всех банковских депозитов в стране. И это неудивительно, поскольку в Конго только 30 тыс. банковских счетов, но более 3 млн мобильных телефонов.

Филиппинские работницы в Сингапуре сегодня посылают деньги домой, просто передавая эфирное время своих мобильных телефонов на номера телефонов их семей, получатели могут это эфирное время обналичить в кассах местных сотовых операторов.

В Великобритании в январе 2007 года в аэропорту Хитроу на некоторых такси стали принимать платежные карты без аппарата для считывания карт. Роль такого аппарата теперь исполняет мобильный телефон водителя. В него помещено устройство, позволяющее идентифицировать водителя и его пассажира. Предполагают, что подобный вид платежа найдет применение и в других отраслях.

В Европе 70 млн клиентов крупнейших европейских операторов сотовой связи Vodafone, T-Mobile, Orange, Telefonica, Proximus и Amena могут осуществлять мелкие платежи (ниже €10) с помощью мобильных телефонов, оснащенных устройствами сверхблизкой связи (NFC). Помахав своим телефоном над считывающим устройством продавца, владелец телефона получит товар или услугу, а также счет со стоимостью купленного товара от своего оператора сотовой связи.

Наличный звонок