Кредит можно взять даже на машину премиум-класса

финансы

Возможность оплатить только часть автомобиля, а пользоваться им в течение нескольких лет и потом заменить на новый выглядит крайне привлекательно. Но российские автолюбители, в отличие от зарубежных, предпочитают покупать автомобили в кредит, разыскивая самые долгосрочные программы кредитования. В разнице таких подходов разбиралась корреспондент "Ъ-Авто" Юлия Столбун.

Пожалуй, самый первый и массовый сектор банковских услуг для розничных клиентов представляют собой кредиты на покупку автомобиля. Конкуренция в этом секторе породила разнообразие программ автокредитования. В кредит можно сейчас купить не только новую машину иностранного или отечественного производства, но и автомобили с пробегом. При этом потенциальный покупатель автомобиля может выбирать между ставками первоначального взноса, валютой и сроками кредита, а также суммой ежемесячного платежа.

Чем длиннее, тем выгоднее?

По словам банкиров, в последние годы в России наметилась тенденция к росту "продолжительности жизни" кредита. "Заемщики стали серьезнее относиться к планированию своих бюджетов, и существенная доля автокредитов погашается строго по графику",— констатирует старший вице-президент финансовой группы "Компания розничного кредитования" Артур Юнаев. Если раньше трехлетние кредиты гасились в среднем за год-полтора, то сейчас увеличились не только сроки погашения кредитов, но и время их использования — банки увеличивают собственные программы автокредитования до пяти и даже семи лет. Так в этом году поступили в Абсолют-банке, Оргрэсбанке, "Компании розничного кредитования". "Тем самым мы усилили конкурентные преимущества наших автокредитов",— поясняет зампред Абсолют-банка Олег Скворцов. В Русфинансбанке, например, автокредиты сроком на пять-семь лет за последний месяц составили более 64% от всех выданных кредитов на покупку автомобиля. А Инвестсбербанк в сентябре принял решение об увеличении срока автокредита до 10 лет. На такой срок можно получить кредитные средства для покупки новой или подержанной иномарки. Кроме того, банк увеличил возраст подержанной машины на момент погашения кредита — также до 10 лет. "Данные условия позволяют увеличить возможности выбора для наших клиентов",— рассказывает начальник управления потребительского и автокредитования Инвестсбербанка Денис Сергеев.

Вместе с тем участники рынка автокредитования из-за возросшей конкуренции снижают стоимость данных кредитных продуктов. Если пять-семь лет назад купить машину в кредит можно было по ставке от 15% годовых, то сегодня средняя цена автокредитов составляет от 9% годовых по валютным займам и от 10% по рублевым. Впрочем, здесь заемщику следует учитывать, что по длинному кредиту итоговая переплата по продукту может составлять до 50-70% от стоимости автомобиля независимо от ее марки — дорогостоящей или машины среднего класса.

Несмотря на значительные объемы переплат, российские заемщики, как уже отмечалось выше, предпочитают брать длинные автокредиты. Основной причиной таких действий является возможность сокращения суммы ежемесячного платежа. По расчетам начальника департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Дмитрия Орлова, ежемесячный платеж при семилетнем кредите сопоставим с платежом по трехлетнему кредиту, причем стоимость авто может быть в два раза больше. Банкиры отмечают, что особенно это важно для региональных заемщиков. "Допустим, человек давно мечтает об определенном автомобиле, но не располагает средствами, чтобы приобрести его в кредит менее пяти лет,— рассуждает начальник управления продаж розничных кредитных продуктов Оргрэсбанка Антон Личагин.— Ему же предлагают кредит на более длительный срок. Вероятность того, что он откажется от такой возможности и купит менее дорогой автомобиль, который по ряду причин не совсем его устраивает, очень низка". Кроме того, длинные кредиты выбирают состоятельные люди для покупки дорогостоящего автомобиля. "Часто это связано с нежеланием клиента изымать деньги из бизнеса в данный момент или ждать, пока деньги освободятся",— поясняет эксперт. При этом Антон Личагин подсказывает, что выгодно брать длинные кредиты на дорогостоящие автомобили, так как их стоимость со временем уменьшается значительно медленнее, чем стоимость автомобилей среднего и низшего класса. На взгляд Артура Юнаева, более длинные (например, семилетние) кредиты хороши также для использования в маркетинговых целях: "Они позволяют автопроизводителям и дилерам предлагать минимальный ежемесячный платеж без увеличения аванса".

Купил, использовал, вернул

Между тем, чтобы не переплачивать за длинный кредит, наши заемщики имеют возможность воспользоваться схемой обратного выкупа. Buy-back (в переводе с англ.— выкупать) представляет собой схему обратного выкупа автомобиля автосалоном. Традиционная схема автокредита c обратным выкупом такова. Стоимость автомобиля разбивается на три части (например, 20%, 50% и 30%), где первая цифра составляет первоначальный взнос за машину, вторая — сумма кредита, выплачиваемого, как правило, в течение двух-трех лет, и третья — сумма обратного выкупа. Клиент платит за автомобиль первоначальный взнос — в основном российские банки предпочитают получить за авто хотя бы 10% от стоимости машины,— а остальную часть средств получает от банка в виде кредита, который перечисляется в автосалон. В течение срока кредитования — чаще всего это три года — клиент оплачивает банку проценты и основную часть кредита (от 50 до 80%). При этом график возврата денежных средств банку может быть составлен таким образом, что большая часть кредита переносится на последний платеж.

При такой схеме покупки автомобиля для заемщика сохраняется возможность минимизировать ежемесячный платеж банку. Правда, схема не исключает полной оплаты услуг банка за пользование кредитными деньгами. Чаще всего по условиям договора с банком заемщик оплачивает проценты за полную стоимость авто за минусом суммы первоначального взноса. В итоге сумма общей переплаты по схеме buy-back может быть выше, чем по сравнимому по сроку классическому кредиту. Например, вы решили купить автомобиль стоимостью $30 тыс. с первоначальным взносом 10%. Вы планируете погасить кредитные деньги в размере $27 тыс. за три года либо применить схему обратного выкупа. В обоих случаях стоимость кредита составляет 11% годовых, а остаточная стоимость автомобиля по схеме buy-back определена в размере 30% ($9 тыс.). В схеме обратного выкупа размер ежемесячного платежа составит $702, при классическом автокредитовании — $884. В итоге через три года вы выплатите банку $34 265 по схеме buy-back или $31 824 за обычный автокредит. Переплата за машину в первом случае будет составлять $7265 или $4824 — во втором. Таким образом, при желании применить схему обратного выкупа ваши отчисления банку будут выше. Ну а если сравнивать подобные схемы с долгосрочными кредитами, то заемщик по схеме buy-back выигрывает. В случае покупки машины на срок пять или семь лет переплата становится более значительной — $8220 и $11 808 соответственно срокам.

Впрочем, подобные программы с обратным выкупом пока не столь популярны в нашей стране. По расчетам экспертов, по схеме обратного выкупа сейчас реализуется лишь 1-2% всех машин, продаваемых в кредит. В свою очередь, по схеме классического кредитования автосалоны реализуют порядка 35-37% автомобилей. Эксперты поясняют такую диспропорцию тем, что у российских заемщиков не сформировалась пока культура общения с автосалонами. Кроме того, стоимость автокредитов на Западе и в России получается пока не в пользу нашей страны. Как рассказала пресс-секретарь компании "Мейджор-авто" Анна Трофимова, до сих пор не отлажена схема взаимодействия "банк-клиент-автосалон". "Сложно рассчитывать сервисные ограничения и условия обратной приемки машины,— делится эксперт.— Особенные сложности возникают, если машина побывала в аварии". Дополнительной сложностью взаимодействия банкиров и автосалонов выступает желание банков компенсировать не более 50% стоимости автомобиля. "В то время как через два-три года, после которых уже можно применять buy-back, автомобиль фактически стоит дороже",— говорит Анна Трофимова. К тому же, по словам Дмитрия Орлова, в подобной схеме клиент привязан к марке автомобиля и автосалону. А это ограничивает его будущий выбор машины.

В ММБ, например, максимальный срок по стандартным автокредитам — семь лет, а по схеме buy-back — три года. "И хотя ставки для трехлетних стандартных кредитов и buy-back у нас одинаковые,— говорит Андрей Князев,— первый взнос по обратному выкупу должен быть не менее 40% стоимости автомобиля. А это подходит далеко не всем заемщикам. Если же говорить о дорогих машинах, то оправданность схемы buy-back тут зависит еще и от дилера. Дилер устанавливает стоимость, по которой он выкупит автомобиль у клиента, а перепродажа подержанных эксклюзивных и очень дорогих машин для дилеров не слишком выгодна, поэтому и цена может быть не самой привлекательной для клиента". "Зато buy-back дает клиенту возможность погашать задолженность по кредиту без ущерба для семейного бюджета",— парирует начальник отдела автокредитования Банка Москвы Анна Боговалова.

Несмотря на все плюсы и минусы различных вариантов покупки автомобилей, многие банки надеются увеличить популярность схемы обратного выкупа для российских автолюбителей. Так, Русфинансбанк предлагает эксклюзивную схему кредита buy-back на все сроки кредита, по которой заемщик сам вправе выбрать срок возврата автомобиля в салон. Денис Сергеев из Инвестсбербанка также считает, что программы обратного выкупа в скором времени станут гораздо популярнее, чем сегодня: "Из-за минимизации ежемесячных расходов на обслуживание кредита и возможности поменять двух-трехлетний автомобиль на новый, более современный".

Самые долгосрочные автокредиты

Название банкаНа какие
автомобили
(иностранные или
российские,
название модели)
Валюта
кредита
Срок кредита
(мес.)Первоначальн
ый взнос (%
от стоимости
автомобиля)
Процентная
ставка (%
годовых)
Дополнительные
комиссии
Форма
подтверждения
дохода

Абсолют	Новый автомобиль	$/€/руб.	От 60 до 84	10	10,5/10/13,6	За открытие	2-НДФЛ либо в
	любого					ссудного счета	свободной форме
	производства					$149
Абсолют	Новый автомобиль	$/€/руб.	От 60 до 85	20	9,5/9,5/13	За открытие	2-НДФЛ либо в
	любого					ссудного счета	свободной форме
	производства					$150
Абсолют	Новый автомобиль	$/€/руб.	От 60 до 86	50	9/9/12	За открытие	2-НДФЛ либо в
	любого					ссудного счета	свободной форме
	производства					$151
Бинбанк	Новая иномарка от	Руб./$	84	От 10	От 14,5 до	За организацию	Справка о
	500 тыс. руб.				15 в руб.;	кредита 6000	доходах по
					1,99 в $	руб./$175	форме 2-НДФЛ или справка по форме банка
Газпромбанк	Иномарки не менее	Руб./$/€	До 84	От 10	От 12/от	3100 руб. за	2-НДФЛ или
	$25 тыс.				9/от 9	организацию	другой документ
						кредита	с подтверждением дохода
Газпромбанк	Иномарки дороже	Руб./$/€	До 84	От 0	От 12/от	3100 руб. за	2-НДФЛ или
	$25 тыс.				9/от 9	организацию	другой документ
						кредита	с подтверждением дохода
Инвестсбербанк	Новая иномарка	Руб.	От 60 до 84/от 84 до 120	От 0 до 10	14/15	6000 руб.	Не обязательна
Инвестсбербанк	Новая иномарка	$/€	От 60 до 84/от 84 до 120	От 0 до 10	11/12	$/€200	Не обязательна
Инвестсбербанк	Новая иномарка	Швейцарск	От 60 до 84/от	От 0 до 10	9,5/9,5	100 швейцарских	Не обязательна
		ий франк	84 до 120			франков
Инвестсбербанк	Подержанная	Руб.	От 60 до 120	От 0 до 10	14,5/11,5/9,	н. д	Не обязательна
	иномарка	/$/€/швей царский франк			5
МДМ-банк	Любой автомобиль	$/€/руб.	От 12 до 84	От 0	От 9/от 11	$/€200	2-НДФЛ или справка в свободной форме
Международный	Новая иномарка	$/€/руб.	До 84	От 20	11/14	$/€200/6000	2-НДФЛ или
московский банк						руб.	справка в свободной форме
Русский банк	Любой автомобиль	Руб./$/€	От 72 до 84	От 0	9,9	Ежемесячная	При суммах
развития						комиссия за	кредита до 750
						ведение	тыс. руб. не
						ссудного счета	требуется; при
						0,55% от	суммах кредита
						изначальной	свыше 750 тыс.
Ренессанс Кредит						суммы кредита	руб.— по форме 2-НДФЛ либо по форме банка
Русфинанс	Новые иномарки	Руб.	От 72 до 84	От 10 до 40	18	Нет	При сумме кредита свыше 600 тыс. руб.— справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка
Русфинанс	Новые иномарки	Руб.	От 72 до 84	От 40	16	Нет	При сумме кредита свыше 600 тыс. руб.— справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка
ХКФ-банк	Любой автомобиль	Руб.	От 12 до 72	От 10	12,9	0,7% от суммы кредита	Нет

Валютные автокредиты российских банков

Название банкаНа какие
автомобили
(иностранные или
российские,
название модели)
Валюта
кредита
Срок
кредита
(мес.)Первоначаль
ный взнос
(% от
стоимости
автомобиля)
Процентная
ставка (%
годовых)
Дополнительные
комиссии

Абсолют	Новый автомобиль	$/€	От 12 до	От 0	10,5/10,0	За открытие
	любого		60			ссудного счета
	производства					$149
Абсолют	Новый автомобиль	$/€	От 12 до	10	9,5/9,0	За открытие
	любого		60			ссудного счета
	производства					$149
Абсолют	Новый автомобиль	$/€	От 12 до	20	9,0/9,0	За открытие
	любого		60			ссудного счета
	производства					$149
Абсолют	Подержанная	$/€	От 12 до	От 0	11,0/10,5	За открытие
	иномарка		60			ссудного счета $149
Абсолют	Подержанная	$/€	От 12 до	10	10,5/10,0	За открытие
	иномарка		60			ссудного счета $149
Абсолют	Подержанная	$/€	От 12 до	20	10,0/9,5	За открытие
	иномарка		60			ссудного счета $149
Банк Москвы	Новая иномарка	$	От 6 до 84	От 0	От 9	Комиссия за выдачу кредита — $150 (или эквивалент этой суммы в рублях РФ или €)
Банк Москвы	Подержанная	$	От 6 до 36	От 20	От 9	Комиссия за выдачу
	иномарка					кредита — $150 (или эквивалент этой суммы в рублях РФ или €)
Банк Москвы	Новый российский	$	От 6 до 60	От 0	От 9	Комиссия за выдачу
	автомобиль					кредита — $150 (или эквивалент этой суммы в рублях РФ или €)
Бинбанк	Новая иномарка	$	От 12 до	От 0	От 9,99%	Комиссия за
			60			организацию кредита $175
БСЖВ	Новая иномарка	$, €	От 6 до 60	0,15	От 9	$150 за выдачу кредита, присоединение пакета банковских услуг (первый год бесплатно)
БСЖВ	Новая иномарка	$/€	От 6 до 60	0	От 11	$150 за выдачу кредита, присоединение пакета банковских услуг (первый год бесплатно)
БСЖВ	Подержанная	$/€	От 6 до 60	От 15	От 10	$200 за выдачу
	иномарка					кредита, присоединение пакета банковских услуг (первый год бесплатно)
Газпромбанк	Новый автомобиль	$/€	До 60 (до	От 10	От 9,0	3100 руб. за
	любого		42 для			выдачу кредита
	производства		российских авто)
Газпромбанк	Новая иномарка	$/€	До 60	От 0	От 9,0	3100 руб. за выдачу кредита
Инвестсбербанк	Новая иномарка	$/€	От 36 до	От 0 до	10,5/9,5	Единовременная
			60	10/от 10		плата $200
Инвестсбербанк	Подержанная	$/€	От 36 до	От 0 до	11,0/10,0	Единовременная
	иномарка		60	10/от 10		плата $200
Инвестсбербанк	Автомобили марки	$/€/шве	До 84	От 7	7,7	$200/€200/200
	Seat	йц. франк				швейц. франк
Компания	Новая иномарка	$	От 12 до	От 10	9,9	200$
розничного кредитования			60
Компания	Новый	$	От 12 до	От 20	16	100$
розничного	отечественный		60
кредитования	автомобиль
Международный	Новая иномарка	$/€	До 36	От 20/10/0	9,0/10,	$/€200
московский банк					0/10,5
Международный	Новая иномарка	$/€	До 60	От 20/10/0	9,0/10,	$/€200
московский банк					5/11,5
МДМ-банк	Любой автомобиль	$/€	От 12 до 84	От 0	От 9,0	$/€200
Межпромбанк	Любая иномарка или	$	60	0	9	Нет
плюс	Новый российский автомобиль
Межпромбанк	Любая иномарка или	$	36	0,	9,5	Нет
плюс	новый российский			страховка в
	автомобиль			кредит
Московский	Новая иномарка или	$	От 12 до	От 0 до 20	11	Единовременная
кредитный	российского производства		36			плата $200-300
Московский	Новая иномарка или	$	От 36 до	От 20	10,5	Единовременная
кредитный	российского производства		60			плата $200-300
Московский	Новая иномарка	$	От 12 до	От 30 до 50	12,5-14,0	Единовременная
кредитный			36			плата $200-300
Московский	Иномарка с	$	От 12 до	От 30 до 50	13,5-15,5	Единовременная
кредитный	пробегом		36			плата $200-300
Москоммерцбанк	Новая и подержанная иномарка	$	60	10	11	0
Номос-банк	Любой автомобиль	$/€	От 6 до 60	0,10	9%	Единовременная плата $100
Оргрэсбанк	Любой автомобиль	$/€	От 12 до 84	От 0	От 9	$200
Русский банк	Любой автомобиль	$, €	От 6 до 60	От 0	9,9	Ежемесячная
развития						комиссия за ведение ссудного счета — 0,55% от изначальной суммы кредита
Росбанк	Новая иномарка	$/€	До 60	От 30	9	За открытие ссудного счета 75 $/€
Росбанк	Отечественный	$/€	До 60	От 20	10	За ведение
	автомобиль или					ссудного счета 0,
	иномарка с					1% от суммы
	пробегом (в автосалонах)					кредита ежемесячно
Санкт-Петербур	Новый автомобиль	$, €	До 60	От 0 до 9,	10	3000-4500 руб. в
г	любого			99		зависимости от
	производства до 30 тыс. $/€					суммы кредита
Санкт-Петербур	Новый автомобиль	$/€	До 60	10 или 20,	9	3000-6000 руб. в
г	любого			в случае		зависимости от
	производства до			включения		суммы кредита
	120 тысяч $/€			КАСКО в сумму кредита
Санкт-Петербур	Подержанная	$/€	До 60	20 или 30,	9	3000-6000 руб. в
г	иномарка			в случае		зависимости от
				включения КАСКО в сумму кредита		суммы кредита
Собинбанк	Иномарка	$	От 12 до	0	От 1 года	Для клиентов с
			60		до 3 лет -	положительной
					9,5% ; от	кредитной историей
					4 до 5 лет	бесплатно, другим
					- 9,9%	— $100-200
Собинбанк	Иномарка	$	От 12 до	От 20	9%	Для клиентов с
			60			положительной кредитной историей бесплатно, другим — $100-201

Рублевые автокредиты

Название
банкаНа какие
автомобили
(иностранные или
российские,
название модели)
Срок
кредита
(мес.)Первоначальный
взнос (% от
стоимости
автомобиля)
Процентная
ставка (%
годовых)
Дополнительные
комиссии
Форма
подтверждения
дохода
Необходимые
страховки
Возможность
досрочного
погашения

Абсолют	Новый автомобиль	от 12 до	0/10/20	13,5/12,5/12	За открытие	2-НДФЛ либо в	Каско	6% от погашаемой
	любого	60			ссудного счета	свободной форме		суммы кредита — до
	производства				$149			истечения 3-месячного моратория; 0% от погашаемой суммы кредита — по истечении 3-месячного моратория
Абсолют	Подержанная	от 12 до	0/10/21	14,5/13,5/13	За открытие	2-НДФЛ либо в	Каско	6% от погашаемой
	иномарка	60			ссудного счета	свободной форме		суммы кредита — до
					$149			истечения 3-месячного моратория; 0% от погашаемой суммы кредита — по истечении 3-месячного моратория
Банк Москвы	Новые иномарки	от 6 до 84	от 0	от 12	Комиссия за выдачу	2-НДФЛ, формы	Каско+ДСАГО+ОСА	Комиссия за
					кредита $150 (или	3-НДФЛ, 4-НДФЛ,	ГО	досрочное (ранее
					эквивалент этой	форма банка		истечения 6 месяцев
					суммы в рублях РФ			с даты
					и €)			предоставления кредита) погашение кредита (полное или частичное) составляет 2% от остатка задолженности по кредиту, включающей в себя сумму срочной и просроченной задолженностей
Банк Москвы	Подержанные	от 6 до 36	от 20	от 12	Комиссия за выдачу	2-НДФЛ, формы	Каско+ДСАГО+ОСА	Комиссия за
	иномарки				кредита $150 (или	3-НДФЛ, 4-НДФЛ,	ГО	досрочное (ранее
					эквивалент этой	форма банка		истечения 6 месяцев
					суммы в рублях РФ			с даты
					и €)			предоставления кредита) погашение кредита (полное или частичное) составляет 2% от остатка задолженности по кредиту, включающей в себя сумму срочной и просроченной задолженностей
Банк Москвы	Новый российский	от 6 до 60	от 0	от 12	Комиссия за выдачу	2-НДФЛ, формы	Каско+ДСАГО+ОСА	Комиссия за
	автомобиль				кредита $150 (или	3-НДФЛ, 4-НДФЛ,	ГО	досрочное (ранее
					эквивалент этой	форма банка		истечения 6 месяцев
					суммы в рублях РФ			с даты
					и €)			предоставления кредита) погашение кредита (полное или частичное) составляет 2% от остатка задолженности по кредиту, включающей в себя сумму срочной и просроченной задолженностей
Бинбанк	Новая иномарка	от 12 до	от 0	от 12,5	Комиссия за	Справка о	Автокаско	Комиссия за
		60			организацию	доходах по		досрочное погашение
					кредита 6000 руб.	форме 2-НДФЛ		кредита — 1% от
						или справка по		суммы кредита в
						форме банка		течение первых 6 месяцев пользования кредитом, по истечению первых 6 месяцев — бесплатно. Минимальная сумма частично-досрочного погашения — 15 тыс. руб.
БСЖВ	Новая иномарка	от 6 до 60	15	от 13	150 у. е. в рублях	2-НДФЛ или	Полное	Гибкая схема
					за выдачу кредита,	справка на	автокаско и	частично или в
					присоединение	бланке с	гражданская	полном объеме по
					пакета банковских	печатью	ответственность	окончании
					услуг (первый год бесплатно)	компании		6-месячного периода
БСЖВ	Новая иномарка	от 6 до 60	0	от 14	150 у. е. в рублях	2-НДФЛ или	Полное	Гибкая схема
					за выдачу кредита,	справка на	автокаско и	частично или в
					присоединение	бланке с	гражданская	полном объеме по
					пакета банковских	печатью	ответственность	окончании
					услуг (первый год бесплатно)	компании		6-месячного периода
БСЖВ	Подержанные	от 6 до 60	от 15	от 15	200 у. е. в рублях	2-НДФЛ или	Полное	Гибкая схема
	иномарки				за выдачу кредита,	справка на	автокаско и	частично или в
					присоединение	бланке с	гражданская	полном объеме по
					пакета банковских	печатью	ответственность	окончании
					услуг (первый год бесплатно)	компании		6-месячного периода
Газпромбанк	Новые автомобили	до 60 (до	от 10	от 10,5	3100 руб. за	2-НДФЛ или	ОСАГО, каско	Мораторий на
	любого	42 для			организацию	другое		досрочное погашение
	производства	российских			кредита	подтверждение		6 месяцев
		автомобиле й)				дохода
Газпромбанк	Новые иномарки	до 60	от 0	от 10,5	3100 руб. за	2-НДФЛ или	ОСАГО, каско	Мораторий на
					организацию	другое		досрочное погашение
					кредита	подтверждение дохода		6 месяцев
Инвестсбербан	Новая иномарка	от 36 до	от 0 до 10/от	13,5/12,5	6000 руб.	Не обязательно	Каско	Возможно, без
к		60	10					комиссий
Инвестсбербан	Подержанная	от 36 до	от 0 до 10/от	14/13	6000 руб.	Не обязательно	Каско	Возможно, без
к	иномарка	60	10					комиссий
Компания	Новая иномарка	от 12 до	от 10	9,9	6000 руб.	Без справки о	Каско 9,9%	Через 3 месяца без
розничного кредитования		60				доходах		штрафных санкций
Компания	Новый	от 12 до	от 20	16	3000 руб.	Без справки о	Каско 9,9%	Через 3 месяца без
розничного	отечественный	60				доходах		штрафных санкций
кредитования	автомобиль
Международный	Новая иномарка	до 36	от 20/10/0	11,5/12,	6000 руб.	2-НДФЛ или	ОСАГО, ДОСАГО и	Возможно через 6
московский				5/13,5		справка в	каско	мес., до этого
банк (ММБ)						свободной форме		срока комиссия 1%
Международный	Новая иномарка	до 60	от 20/10/0	12/13/14	6000 руб.	2-НДФЛ или	ОСАГО, ДОСАГО и	Возможно через 6
московский						справка в	каско	мес., до этого
банк (ММБ)						свободной форме		срока комиссия 1%
МДМ-банк	Любой автомобиль	от 12 до	от 0	от 11	6000 руб.	2-НДФЛ или	ОСАГО, каско в	через 6 месяцев,
		84				справка в	уполномоченной	при кредитовании на
						свободной форме	банком	год досрочное
							страховой	погашение не
							компании	производится
Межпромбанк	Любая иномарка	60	0	11,9	Нет	Любая, можно	Каско	Начиная со 2
Плюс	или новый					неподтвержденны	Ингосстраха,	месяца, без
	российский автомобиль					й доход	Росгосстраха	комиссий
Московский	Новая иномарка	от 12 до	0-20	13	Единоразовая —	2-НДФЛ или	Автокаско	Есть, через 3
кредитный	или российского производства	36			6000-9000 руб.	свободная форма		месяца
Московский	Новая иномарка	от 36 до	от 20	12,5	Единоразовая —	2-НДФЛ или		Есть, через 3
кредитный	или российского производства	60			6000-9000 руб.	свободная форма		месяца
Московский	Новая иномарка	от 12 до	30-50	14,5-16	Единоразовая —	2-ДФЛ или	Нет	Есть, через 3
кредитный		36			6000 руб.	свободная форма		месяца
Московский	Иномарка с	от 12 до	30-50	15-17	Единоразовая —	2-НДФЛ или	Нет	Есть, через 3
кредитный	пробегом	36			6000 руб.	свободная форма		месяца
Москоммерцбан	Новая и б/у	60	10	12	Нет	2-НДФЛ или	Каско	В любой момент без
к	иномарка					свободная форма		штрафных санкций
Москоммерцбан	Новая и б/у	60	20	23	Нет	Не требуется	Каско	В любой момент без
к	иномарка или отечественный автомобиль							штрафных санкций
Москоммерцбан	б/у иномарки	60	25	18	Нет	2-НДФЛ или	Не требуется	В любой момент без
к	старше 7 лет и отечественный автомобиль до 3 лет					свободная форма		штрафных санкций
Номос-банк	Любой автомобиль	от 6 до 60	10	12	$100	Справка по	Автокаско,	Полное или
					(единоразовая)	форме банка,	ОСАГО	частичное досрочное
						справка		погашение возможно
						2-НДФЛ/3-НДФЛ,		через 3 календарных
						налоговые		месяца с даты
						декларации,		фактического
						другие формы		предоставления
						справок,		кредита (при
						установленные		досрочном погашении
						банком		кредита через 3-6 календарных месяцев взимается комиссия в размере 2% от суммы платежа)
Оргрэсбанк	Любой автомобиль	от 12 до	от 0	от 10	$200	2-НДФЛ/справка	Каско/ОСАГО	Без штрафных
		84				в свободной		санкций со
						форме		следующего дня после получения кредита
Русский банк	Любой автомобиль	от 6 до 60	от 0	9,9	Ежемесячная	При суммах	ОСАГО, каско	В любой момент без
развития					комиссия за	кредита до 750	(от полной	штрафов.
					ведение ссудного	тыс. руб. не	конструктивной	Минимальная сумма
					счета 0,55% от	требуется; при	гибели, угона и	досрочного
					изначальной суммы	суммах кредита	ущерба)	погашения — 10
					кредита	свыше 750 тыс. руб.--- по форме 2-НДФЛ либо по форме банка		тыс. руб./$350
Росбанк	Новая иномарка	до 60	от 0	от 10	Комиссия за	Подтверждение	Каско, ОСАГО	Возможно только по
					ведение ссудного	доходов не		истечении 3 мес. в
					счета от 0,3% от	требуется		полном объеме.
					суммы кредита			Штраф не
					ежемесячно			предусмотрен
Росбанк	Отечественный	до 60	от 20	от 12	Комиссия за	Подтверждение	Каско, ОСАГО	Возможно только по
	автомобиль или				ведение ссудного	доходов не		истечении 3 мес. в
	иномарка с				счета от 0,3% от	требуется		полном объеме.
	пробегом (в				суммы кредита			Штраф не
	автосалонах)				ежемесячно			предусмотрен
Росбанк	Иномарка с	до 36	от 30	от 12,5	Комиссия за	Подтверждение	Каско, ОСАГО	Возможно только по
	пробегом (на				ведение ссудного	доходов не		истечении 3 мес. в
	авторынках)				счета от 0,3% от	требуется		полном объеме.
					суммы кредита			Штраф не
					ежемесячно			предусмотрен
Русский	Новые и	12, 24,	10	29	Нет	Справка о	Нет	Существует, без
стандарт	подержанные	36, 48, 60				доходах 2-НДФЛ		комиссии
	автомобили любого					или по форме
	производства					банка
Русский	Новые автомобили	12, 24,	10	23,5	Нет	Не требуется	Нет	Существует, без
стандарт	любого производства	36, 48, 60						комиссии
Русфинанс	Новые/подержанные	от 12 до	0	24/28	Нет	При сумме	Каско, ОСАГО	Мораторий на
	российские	36				кредита свыше		досрочное погашение
	автомобили					600 тыс. руб.— справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка		отсутствует
Русфинанс	Новые/подержанные	от 12 до	от 10 до 40	19/23	Нет	При сумме	Каско, ОСАГО	Мораторий на
	российские	36				кредита свыше		досрочное погашение
	автомобили					600 тыс. руб.— справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка		отсутствует
Русфинанс	Новые/подержанные	от 12 до	от 40	17/21	Нет	При сумме	Каско, ОСАГО	Мораторий на
	российские	36				кредита свыше		досрочное погашение
	автомобили					600 тыс. руб.— справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка		отсутствует
Русфинанс	Новые/подержанные	от 12 до	0	21/25	Нет	При сумме	Каско, ОСАГО	Мораторий на
	иномарки	36				кредита свыше		досрочное погашение
						600 тыс. руб.— справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка		отсутствует
Русфинанс	Новые/подержанные	от 12 до	от 10 до 40	16/20	Нет	При сумме	Каско, ОСАГО	Мораторий на
	иномарки	36				кредита свыше		досрочное погашение
						600 тыс. руб.— справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка		отсутствует
Русфинанс	Новые/подержанные	от 12 до	от 40	14/18	Нет	При сумме	Каско, ОСАГО	Мораторий на
	иномарки	36				кредита свыше		досрочное погашение
						600 тыс. руб.— справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка		отсутствует
Русь-банк	Иномарка	12/24/36	0	12,5/13,	Нет	Справка 2-НДФЛ	Каско	Через 3 мес. без
				6/13,5		или по форме банка		штрафных санкций
Русь-банк	Иномарка	48/60	10	14-14,5	Нет	Справка 2-НДФЛ	Каско	Через 3 мес. без
						или по форме банка		штрафных санкций
Русь-банк	Автомобиль	12/24/36	0	13/13,5/14	Нет	Справка 2-НДФЛ	Каско	Через 3 мес. без
	отечественного					или по форме		штрафных санкций
	производства					банка
Санкт-Петербу	Новый автомобиль	до 60	от 0 до 9,99	14	3000-4500 руб. в	Официальная/сво	ОСАГО, каско	Полностью или
рг	любого				зависимости от	бодная —		частично, мораторий
	производства до				суммы кредита	2-НДФЛ/форма		— 3 мес. С 3 до 6
	900 тыс. руб.					банка		мес. штраф, после 6 мес. без штрафа и ограничения суммы досрочного погашения
Санкт-Петерб	Новый автомобиль	до 60	10 или 20 в	13	3000-6000 руб. в	Официальная/сво	ОСАГО, каско	Полностью или
ург	любого		случае		зависимости от	бодная —		частично, мораторий
	производства до		включения		суммы кредита	2-НДФЛ/форма		— 3 мес. С 3 до 6
	3,6 млн руб.		каско в сумму			банка		мес. штраф, после 6
			кредита					мес. без штрафа и ограничения суммы досрочного погашения
Санкт-Петерб	Подержанные	до 60	20 или 30 в	13	3000-6000 руб. в	Официальная/сво	ОСАГО, каско	Полностью или
ург	иномарки		случае		зависимости от	бодная —		частично, мораторий
			включения		суммы кредита	2-НДФЛ/форма		— 3 мес. С 3 до 6
			каско в сумму			банка		мес. штраф, после 6
			кредита					мес. без штрафа и ограничения суммы досрочного погашения
Собинбанк	Иномарка	от 12 до	от 20	11	Для клиентов с	2-НДФЛ	Каско	Возможно досрочное
		60			положительной			погашение по
					кредитной историей			кредиту без уплаты
					— бесплатно, для других — 3000-6000 руб.			штрафов и пений
Собинбанк	Автомобиль любого	от 12 до	от 40	9	Для клиентов с	Справка с места	Каско	Возможно досрочное
	производства	48			положительной	работы или		погашение по
					кредитной историей	2-НДФЛ		кредиту без уплаты
					— бесплатно, для других — 3000-6000 руб.			штрафов и пений
Собинбанк	Российский	от 12 до	от 30	0	От 1400 до 9500	Справка с места	Каско	Возможно досрочное
	автомобиль	60			руб. в зависимости	работы или		погашение по
					от срока и формы	2-НДФЛ		кредиту без уплаты
					подачи заявления (интернет-подача — скидка)			штрафов и пений
ХКФ-банк	Любой автомобиль	от 12 до 60	от 40	10,9	0,6%	Нет	Нет	без моратория

Мнения участников рынка

Анна Каминская, начальник управления маркетинга департамента розничного бизнеса Собинбанка:

— В настоящее время в связи с укреплением рубля и более высокими ставками по рублевым кредитам выгоднее брать кредит в валюте.

Наша таблица наглядно показывает преимущество при существующей конъюнктуре валютного рынка.

Между тем отметим, что такая выгода очевидна лишь при укреплении рубля. Поэтому при долгосрочном кредитовании мы рекомендуем лучше брать кредит в той валюте, в которой заемщик получает зарплату.

Анна Боговалова, начальник отдела автокредитования Банка Москвы:

— Если в московских филиалах нашего банка доля выданных валютных и рублевых кредитов практически одинаковая — 51% рублевых кредитов, то в регионах страны эта доля значительно больше — 84% от общего объема выданных кредитов. Поэтому в дальнейшей своей работе мы будем уделять внимание разработке кредитных продуктов именно в рублях, особенно в регионах.

А разница в стоимости валютных и рублевых кредитов зависит не только от ситуации на рынке кредитования и конкуренции, но и от конъюнктуры мирового фондового рынка. Особенно это актуально для банков, которые фондируют подобные операции за рубежом. Чем дешевле банк смог привлечь деньги у зарубежных инвесторов, тем дешевле кредиты получат его российские заемщики. Отмечу, что в настоящий момент у нас одни из самых демократичных ставок на рынке автокредитования. Сегодня получается, что выгоднее брать кредит на покупку автомобиля в иностранной валюте (доллары, евро), так как стоимость таких кредитов ниже рублевых. Тем не менее при выборе кредита не стоит упускать из виду личные предпочтения заемщика (валюта его заработной платы и возможность быстрого конвертирования денежных средств при необходимости), а также способности банковского консультанта предложить ту или иную программу кредитования.

Начальник управления потребительского и автокредитования Инвестсбербанка Денис Сергеев:

Наш банк увеличивает максимальный срок кредитования на приобретение автомобилей: теперь новую или подержанную иномарку можно приобрести в кредит на срок до 10 лет. Ранее максимальный срок автокредитов составлял 5 лет. Одновременно с 8 до 10 лет увеличен и возраст подержанной машины на момент погашения кредита. Такие нововведения делают автокредиты доступнее для широкого круга заемщиков, позволяя им приобретать с помощью заемных средств более дорогие автомобили за счет увеличения срока кредита и, как следствие, снижения ежемесячного платежа. Увеличение же максимального возраста доступного для приобретения в кредит подержанного автомобиля расширяет возможности выбора для наших клиентов.

Антон Личагин, начальник управления продаж розничных кредитных продуктов Оргрэсбанка:

— Схема обратного выкупа (buy-back) ориентирована на клиентов, которые предпочитают менять автомобиль на новый каждые два-три года. При этом клиента избавляют от головной боли, связанной с продажей уже имеющейся машины: при желании автомобиль у него может выкупить обратно автосалон. Кроме того, ежемесячный платеж при кредитовании по такой схеме получается ниже, чем по стандартной программе кредитования на такой же срок.

Если сравнивать стандартную схему кредитования со схемой обратного выкупа при одинаковых сроках кредитования (например, три года), стандартная схема более выгодна покупателю. Она дает возможность быстрее погашать сумму основного долга, то есть проценты с каждым месяцем будут начисляться на меньший остаток кредита. В итоге общая сумма процентов получается меньше, чем при кредитовании по схеме buy-back. До появления программ с длительными сроками кредитования (пять-семь лет), схемой buy-back имело смысл воспользоваться только для уменьшения суммы ежемесячного платежа по кредиту.

Сегодня все большее количество банков предлагает стандартные программы со сроками кредитования до семи лет, при этом существенно снижается сумма ежемесячного платежа. А сроки кредитования по схеме обратного выкупа не меняются и по-прежнему не превышают двух-трех лет. В этой ситуации пропадает основное преимущество схемы buy-back, так как сравнительно небольшой размер ежемесячного платежа оказывается выше, чем при кредитовании по стандартной схеме.

Андрей Князев, начальник управления розничного кредитования Международного московского банка (ММБ):

— Машины в кредит на пять-семь лет покупают прежде всего для того, чтобы снизить размер ежемесячного платежа. Очевидно, что те, кто покупает машину в кредит на пять лет, не планируют менять ее раз в три года. То есть желания и возможности клиентов, берущих длинные и короткие кредиты, разные. Одни покупают автомобиль, которым собираются пользоваться долгое время, и для них проще взять длинный кредит, чтобы выплачивать ежемесячно небольшие суммы. Другие действительно меняют автомобиль раз в три года, для них актуальны короткие кредиты и программы "трейд-ин".

Допустим, у человека со средним доходом есть выбор: купить с помощью короткого кредита недорогую машину или с помощью длинного — машину подороже, соответственно, более качественную, которая и прослужит ему дольше, и проблем с ней будет меньше. В этом случае выбор в пользу более длинного кредита часто оправдан.

Удорожание в процентах от стоимости автомобиля будет одним и тем же и для массового, и для дорогого автомобиля. Поэтому в отношении долгосрочных кредитов нужно говорить не о выгоде, а об удобстве для заемщика, то есть о более низком ежемесячном платеже.

Людмила Богушевская, директор департамента автокредитования Русфинансбанка:

— На данный момент Русфинансбанк предлагает эксклюзивную схему кредита buy-back на все сроки кредита. Мы не принуждаем клиента заранее решать, через какой период ему будет необходимо сдать свой автомобиль в салон и погасить остаток кредита по buy-back. Наш клиент может в любой удобный для него момент продать свой автомобиль обратно в салон и погасить кредит или же вовсе не воспользоваться этой услугой и продолжить платить до истечения срока договора. Фактически мы просто объединили стандартный кредит и buy-back, взяв, с одной стороны, не ограниченное мораториями и штрафами досрочное погашение, а с другой — возможность обратной продажи автомобиля в салон. Условия кредита по buy-back не будут отличаться от стандартных.

"Дом". Приложение №174 от 25.09.2007, стр. 25

Темы:

Деятельность банков

Всерьез и надолго