Получить кредит малому бизнесу сейчас очень сложно, но есть компании, которым это удается. Как?

«У меня в Краснодаре построено домов на $30 млн, а я под их залог и $5 млн не могу занять, никто даже рассматривать заявку не берется», — возмущается президент инвестиционной компании «Ренессанс Капитал» Игорь Сагирян, который параллельно занимается собственным бизнесом. Владельцы небольших предприятий хором твердят одно и то же — по программам малого и среднего бизнеса банки практически не выдают денег, а если выдают, то по грабительским ставкам.

Так ли это на самом деле? Мы опросили около 30 банков из первой сотни, которые до кризиса активно работали с малым и средним бизнесом (результаты представлены в таблице). Основные выводы: по сравнению с началом прошлого года количество выданных в I квартале кредитов сократилось в два-три раза, сроки кредитования снизились с 3–5 лет до 6–18 месяцев, а ставки в среднем выросли на 8–10 процентных пунктов (с докризисных 13–17% годовых до 21–27%).

Деньги у крупных банков есть, а вот хороших заемщиков немного, тем более среди малого бизнеса. Поэтому банки очень осторожны при выборе заемщиков. Некоторые открыто заявляют, что компаниям, связанным со строительством, грузоперевозками, посреднической деятельностью, а также торговлей предметами роскоши и ресторанным бизнесом, не стоит даже обращаться за кредитом. Их заявку просто не станут рассматривать. У торговцев продуктами питания, предметами гигиены или бытовой химией шансов значительно больше.

Чтобы снизить риски, банки стараются не связываться с новыми клиентами. Понятно, что проверенным заемщикам с хорошей кредитной историей банкиры доверяют больше. Александр Киселев, заместитель руководителя блока «Малый и средний бизнес» Альфа-банка, говорит, что из 75 кредитов, выданных банком в первом квартале этого года, только 22 достались новичкам (для сравнения: в первом квартале 2008 года банк выдал 115 кредитов, почти все — новым заемщикам).

Если раньше банки в большинстве случаев кредитовали малый бизнес под залог товара в обороте, то сегодня в первую очередь требуют заложить недвижимость. У небольших предприятий ее обычно нет, а если есть, то может не хватить для покрытия всей суммы кредита — банки стали оценивать и так сильно подешевевшие залоги гораздо более консервативно, увеличив к тому же дисконты (с 20–40% до 30–60%).

Товар в обороте принимается в качестве залога, но крайне редко и только от первоклассных заемщиков. Сергей Сучков, директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ 24, рассказывает, что товаром в обороте может быть обеспечено не более 20% от суммы кредита. Для покрытия остальной суммы необходим твердый залог. В Росбанке проверенный заемщик может рассчитывать на большее — до 70% кредита под залог товара в обороте.

Если после применения всех дисконтов залога не хватит для покрытия требуемой суммы, заемщик может обратиться за помощью в региональные фонды содействия кредитованию малого бизнеса, созданные в рамках федеральной программы поддержки малого предпринимательства. В Росбанке, например, в 40% случаев заемщики используют поручительство фонда. Таким образом может быть обеспечено до 50% кредита.

ВОТ ПРИМЕРЫ КОМПАНИЙ, КОТОРЫМ УДАЛОСЬ ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТЫ В НОВЫХ УСЛОВИЯХ.

Заемщик: ЗАО «Диадар» (Москва), производство и продажа диабетической и диетической продукции, выручка за 2008 год — 658 млн рублей, 118 сотрудников.

Кредитор: Альфа-банк.

Условия: Возобновляемая кредитная линия на 30 млн рублей. 29 мая 2009 года получен первый транш в размере 10 млн рублей сроком на 12 месяцев.

Залог: Товар в обороте, автотранспорт. Оформлено личное поручительство владельца.

Процентная ставка: 24,5% годовых.

История: До кризиса компания кредитовалась в Абсолют Банке, в Русском банке развития и Рос-евробанке. Ставки по кредитам, срок которых истекал в декабре 2008 года, составляли от 13% до 16%. Перекредитоваться в этих банках не удалось, Сбербанк в кредите отказал, в Промсвязьбанке попросили заложить недвижимость. Компания получила кредит в Альфа-банке, который попросил предоставить финансовую отчетность за весь 2008 год, поэтому процедура получения кредита растянулась на пять месяцев.

Заемщик: ЗАО «Эталон» (Москва), производство и продажа измерительных приборов и оборудования. Выручка за 2008 год — около 170 млн рублей, 55 сотрудников.

Кредитор: Росбанк.

Условия: В мае 2009 года получен кредит в размере 9,85 млн рублей сроком на 18 месяцев.

Залог: Вексель Росбанка, товар в обороте, автотранспортные средства, недвижимость, поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Личное поручительство оформили все акционеры компании.

Процентная ставка: 22% годовых.

История: Компания четыре года работает с Росбанком — сотрудники «Эталона» получают через этот банк зарплату и кредиты. До кризиса компания кредитовалась в банке под 14,5% годовых. По словам гендиректора «Эталона» Сергея Весельчакова, компания не сильно пострадала от кризиса — спрос на продукцию со стороны машиностроителей и энергетиков упал, но от РЖД заказы поступают практически в прежних объемах.

Заемщик: ЗАО «Вепоз» (Ростов-на-Дону), производство колбасных изделий. Выручка за 2008 год — около 200 млн рублей, 111 сотрудников.

Кредитор: Центр-Инвест.

Условия: В сентябре 2008 года получен кредит в размере 35 млн рублей сроком на 12 месяцев.

Залог: Недвижимость. Личное поручительство акционеров компании.

Процентная ставка: 15% годовых

История: «Вепозу» повезло — компания успела взять кредит на докризисных условиях. Спрос на продукцию предприятия не падает. Скоро продукция «Вепоза» будет продаваться не только в Ростовской области, но и в соседнем Краснодарском крае. Что будет делать компания, когда подойдет срок погашения кредита? Генеральный директор компании Алексей Морозов говорит, что ставку в 20% предприятие осилит, но надеется, что к сентябрю ставки снизятся.

Займи, если сможешь