Андрей Языков: Звоните, спрашивайте, жалуйтесь

Гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных кредитов — о том, как не потерять крышу над головой в условиях кризиса

— Пора подвести итоги работы агентства в первый, обычно самый сложный период. Достаточно ли финансирование, выделенное АРИЖК государством? — При расчете программы помощи ипотечным заемщикам мы исходили из оценок экспертов, которые сошлись...

— Пора подвести итоги работы агентства в первый, обычно самый сложный период. Достаточно ли финансирование, выделенное АРИЖК государством?

— При расчете программы помощи ипотечным заемщикам мы исходили из оценок экспертов, которые сошлись во мнении, что предельное число граждан, которые могут испытывать проблемы с обслуживанием ипотеки, составляет 100 тыс человек. Каждому понадобится примерно 300 тыс рублей. Исходя из таких оценок, правительство выделило нам 30 млрд рублей. Эти деньги живые, они предоставлены Агентству по ипотечному жилищному кредитованию — нашей материнской компании.

— А насколько отлажены юридические тонкости процедуры реструктуризации кредитов и взаимодействие с вашими партнерами в регионах?

— Мы присутствуем почти во всех городах, поэтому, пожалуйста, обращайтесь к нашим агентам. Узнать адрес ближайшего агента можно по телефонам горячей линии: 8 800 700-700-2. Линия работает круглосуточно, так что звоните, спрашивайте, жалуйтесь — все жалобы внимательно разбираются, мы готовы очень быстро реагировать.

Что касается юридических тонкостей, то важно понимать: для России это первый ипотечный кризис, и у нас пока недостаточно опыта. Мы признаем, что в первой версии стандарта правила были действительно очень жесткие, потому что мы опирались на неполную статистику рынка. Например, ставя ограничения по размеру жилого помещения, не учли параметры современного жилья, а рассчитывая среднюю стоимость квадратного метра, опирались не на рыночную статистику, а на министерские указания. Были у нас и ограничения, связанные с наличием иного имущества. До 1 мая мы отказывали примерно 40% обратившихся. Не стоит пугаться этой цифры. Перед нами не стояла задача помочь всем: бессмысленно помогать владельцам дворцов, инвестиционных квартир. Мы помогаем тем, кто может оказаться на улице.

С учетом критики мы создали вторую версию стандарта и считаем, что это хороший, сбалансированный документ. Я напомню основные параметры: требования к заемщику, к жилому помещению и кредиту.

Заемщиками должны быть граждане России, для них это должно быть единственное жилье для проживания. Раньше мы требовали реализации всего имущества, всех активов, которые могут быть использованы, для исполнения обязательств по ипотечному кредиту. Сейчас в этой части стандарт смягчен, например, не надо продавать автомобиль, если он дешевле 350 тыс рублей по остаточной стоимости.

Важное требование к ипотечному кредиту: договор должен быть заключен до 1 декабря 2008 года. А вот ипотека может возникнуть позже. Это, кстати, дает очень широкий простор для нестандартных решений. К примеру, мы готовы реструктурировать кредиты, где еще не возникла ипотека, например, под строящееся жилье, если такой договор заключен в соответствии с законом «О долевом строительстве».

Мы готовы помочь и тем, кто получил не ипотечные, а так называемые жилищные кредиты (под два поручительства). Формально они под наш стандарт не подпадают, потому что отсутствует риск потери жилья. Мы с банками договорились, что если поручители не могут исполнить требования по оплате, то банк будет просить предоставить квартиру в ипотеку. А сразу после этого мы уже можем реструктурировать кредит. Мы работаем с кредитами в любой валюте, с любой формой процентной ставки.

—В чем вы не согласились с критиками?

— Мы не стали, например, менять период поддержки, равный 12 месяцам. Эта цифра взялась не с потолка. Сейчас среднее время трудоустройства — 6 месяцев. То есть мы помогаем в течение периода времени, достаточного для того, чтобы найти работу дважды.

— Виталий из Красноярска интересуется: «Поясните, переходит ли мой кредит к АРИЖК, или просто агентство платит некоторое время за меня банку, а потом снова начинает действовать мой исходный договор, только я буду платить и банку, и АРИЖК? И за какой срок я должен буду вернуть деньги вам?».

— В течение льготного периода мы платим банку за заемщика. Сам он в течение 12 месяцев перечисляет нам только проценты за предоставленные средства. По окончании льготного периода заемщик платит в два адреса: банку, на прежних условиях, и нам. Срок погашения задолженности перед агентством такой же, как перед банком.

— Вадим из Санкт-Петербурга жалуется, что его банк отказал в реструктуризации, потому что у заемщика есть в собственности земельный участок (без построек). Вадим предлагал банку забрать его в счет погашения кредита, но банк отказался, потому что участок неликвидный. Значит ли это, что ему откажет и АРИЖК?

— Вадим может обратиться к нам. Майская версия стандарта как раз не предусматривает необходимость реализации дачных участков или каких-то других активов, которые невозможно продать в разумные сроки.

—Что делать тем, кто в начале года получил отказ АРИЖК, но подпадает под новый стандарт?

— Надо писать повторное заявление.

— А отказы идут мотивированные?

— Мы обязательно указываем, по каким параметрам заемщик не подходит. Кстати, раньше до трети от общего числа отказов были обусловлены тем, что у заемщиков были доли в каких-то других объектах недвижимости. Очень часто они доставались по наследству, в ходе приватизации. Поэтому с мая мы такое требование сняли. Если заемщику не принадлежит более половины площади в другом жилом помещении, он может к нам обращаться.

— Анна (Алтайский край) ипотеку платит исправно, но у нее большая просрочка по автокредиту. Могут ли из-за этого отказать в рефинансировании через АРИЖК? И может ли банк забрать ипотечную квартиру в счет погашения задолженности по другому кредиту?

— Если квартира заложена, то ее забрать не могут. И основания для отказа в реструктуризации из-за просрочек по другим кредитам нет.

—Как на практике происходит работа с валютными кредитами?

— Давайте на конкретном примере. Допустим, у заемщика был ежемесячный платеж 2 тыс долларов. По текущему курсу это примерно 60 тыс рублей. Мы готовы заемщику выдать 60 тыс рублей и учтем их в рублях по ставке рефинансирования Центрального банка. В следующем месяце мы еще 60 тыс дадим. И у него долг составит уже 120 тыс, а проценты будут начисляться по ставке 11,5% годовых в рублях. То есть у него будет одно обязательство в долларах перед банком, которое мы поможем выполнять, а второе обязательство будет возникать перед нами, но уже в рублях.

— Рашид Рифатович из Самары долго и безуспешно пытался договориться с собственным банком насчет реструктуризации. Если он теперь хочет обратиться в АРИЖК, надо ли для этого снова согласовывать это с банком, или это сделает уже агентство?

— Мы просим у заемщика следующее: придите в свой банк, уведомите его, что вы хотите реструктурироваться через программу АРИЖК. Банк вам должен выдать справку о состоянии долга и согласие на последующую ипотеку. Если банк будет возражать, то мы можем пойти ему наперекор.

— Договор с агентством надо страховать. А надо ли платить за тот же период обычную страховку по кредитному договору? И свободен ли заемщик в выборе страховой компании?

— Мы защищаем свои интересы, потому что те деньги, которые мы выделяем заемщику, должны быть защищены. Поэтому действительно возникает две страховки.

Относительно выбора страховой компании. Мы настоятельно советуем придерживаться наших рекомендаций. Кстати, с 1 июля мы снимаем требования к обязательному страхованию жизни заемщика. Это сделано по рекомендации Федеральной антимонопольной службы, чтобы заемщик был вправе выбирать: страховаться ему или платить по повышенной ставке по кредиту.

— Андрей Дмитриевич, скажите, если через эти 12 месяцев человек не находит работу и приходится квартиру выставлять на продажу, то что будет с долгом перед АРИЖК?

— Я надеюсь, что такой ситуации не будет. В любом случае, сначала погашаются обязательства перед банком, потом — перед нами.

— Петр Иванович из Подольска задает вопрос: «У меня частный бизнес, и в этом бизнесе большое падение продаж. Декларацию в налоговую я еще не подавал. Как подтвердить падение доходов?».

— Если у Петра Ивановича частный бизнес, то он ведет первичную отчетность. Пускай он ее предоставит, а мы посмотрим.

— Вопрос многодетной мамы Марины. Ее интересует, что будет с семьями с детьми, у которых жилье, полученное в ипотеку, единственное. Их будут выселять на улицу?

— В стране есть Жилищный кодекс, в котором четко написано: выселять никуда нельзя. Поэтому многодетная мама пусть не переживает.

— На этот счет приходилось слышать очень разные мнения, может быть, вы немного успокоите людей, столкнувшихся с подобной проблемой?

— Статья 95 Жилищного кодекса говорит о том, что маневренный фонд, который должен быть во всех регионах, создается как раз для целей переселения заемщиков по ипотечным кредитам, которые не в состоянии их обслуживать.

— То есть квартиры после этого предоставляют в социальный наем?

— Да. Но слово «квартира» я не говорил, речь идет о «жилом помещении» по социальным нормам. Это может быть, например, общежитие.

— Может ли АРИЖК поставить вопрос о необходимости федеральной программы по расселению граждан, утративших права на жилое помещение, в том числе и по причине просрочки ипотеки?

— Мы недавно обсуждали этот вопрос в Совете Федерации. Регионы пока не создали маневренный фонд в достаточном объеме. Комитет по финансовым рынкам обратился к губернаторам, обратил их внимание на эту проблему. Год в запасе благодаря нашей программе есть.