В 2011 году граждане кредитовались как никогда

Объем выдачи ипотеки в 2011 году ожидаемо превысил рекордные объемы 2008 года, составив 713 млрд руб. Однако качество кредитных портфелей на докризисные уровни еще не вышло, что участники рынка объясняют сложностью взыскания залогов по ипотечным кредитам. При этом в 2012 году прогнозируется рост ставок по ипотечным займам и замедление темпов роста их выдачи.

ЦБ в пятницу опубликовал данные по рынку ипотеки в 2011 году, согласно которым в прошлом году банки выдали физлицам 520,805 тыс. кредитов на сумму 713 млрд руб., что в 1,7 раза превышает результаты 2010 года в количественном выражении (301,433 тыс.) и в 1,9 раза — в стоимостном (380 млрд руб.). Объем выдачи ипотечных кредитов в 2011 году стал рекордным, превысив не только прогноз Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) — 580-640 млрд руб., но и максимальный до этого времени результат 2008 года — 655,8 млрд руб.

Прошлогодние успехи ипотечного рынка эксперты связывают со снижением ставок. Ставки по ипотечным кредитам в 2011 году находились на исторически минимальных уровнях, следует из статистики ЦБ. Так, по рублевым кредитам в прошлом году средняя за год ставка опустилась до 11,9% против 12,5% в 2010 году; 14,3% — в 2009-м и 12,9% в 2008 году. По кредитам в валюте средняя по году ставка в 2011 году снизилась до 9,6% с 11% в 2010 году, 12,7% — в 2009-м и 10,8% — в 2008 году.

Однако качество кредитного портфеля на докризисные уровни пока не вышло. Согласно российским стандартам отчетности (включают в объем просрочки только проценты по кредиту), доля просроченной задолженности в ипотеке по итогам 2011 года составила 3%, что ниже, чем в 2010 году (3,7%), но превышает уровень по итогам 2008 года (1%) и по итогам 2007 года, когда рынок ипотеки только начинал активно развиваться и просрочка составляла 0,1%. При этом в абсолютном выражении объем просроченной задолженности по итогам 2011 года составил 45,3 млрд руб., что на 8,9% превышает результат 2010 года (41,6 млрд руб.) и на 45% — результат 2009 года (31 млрд руб.).

Доля просроченной задолженности по международным стандартам (включают в объем просрочки весь объем кредита) со сроком более 30 дней за прошлый год сократилась с 7,8% до 4,6% и в абсолютном выражении — с 88,1 млрд до 68,6 млрд руб. Данных по МСФО за 2008 год ЦБ не публиковал, на начало 2010 года (самые ранние доступные данные) просроченная задолженность по ипотеке составляла 9,3% (94,1 млрд руб.).

На качество ипотечных кредитных портфелей до сих пор влияют займы, ставшие проблемными в кризис. "У нас в 2011 году доля просрочки по ипотечному портфелю снизилась до 0,82% по МСФО, однако показателя 2008 года, когда она составляла 0,71%, еще не достигла,— поясняет директор департамента по работе с финансовыми институтами банка "Дельтакредит" Вадим Пахаленко.— Процедура взыскания залогов по ипотечным кредитам в России крайне длительная и сложная, и двух лет на решение проблем по взыскиванию залогов, полученных в 2008-2010 годах, недостаточно". "На уровень просрочки до сих пор влияют проблемные долги, накопленные банками в кризис,— соглашается руководитель аналитического центра АИЖК Анна Любимцева.— Просрочка по части кредитов, выданных, например, в 2011 году, еще не проявилась, поскольку чаще всего неплатежи начинаются на первом и третьем годах обслуживания долга".

В 2012 году доля просроченной задолженности продолжит снижаться как за счет ухода старых проблем, так и за счет роста выдачи и с вероятностью в 75% может вернуться на докризисные уровни, полагает Анна Любимцева. Объем выдачи, по ее словам, может составить 550-680 тыс. ипотечных кредитов на 0,8-1 трлн руб. при отсутствии "серьезных внешних и внутренних шоков" для экономики.

Участники рынка также ожидают роста, несмотря на то что собираются поднимать ставки по кредитам. "Мы, как и многие другие участники рынка, несколько скорректировали ставки по ипотеке в конце прошлого года, подняв их на 0,3-0,5 процентного пункта, и в 2012 году ожидаем их некоторого роста, что обусловлено удорожанием стоимости ресурсов,— говорит зампред правления банка "Возрождение" Александр Долгополов.— В ценовой политике банки будут ориентироваться на Сбербанк, который недавно заявлял о намерении повышать ставки по кредитам". При этом, по его словам, спрос на ипотеку высок, и снижение объемов выдачи возможно только в случае роста безработицы и сокращения зарплат, однако таких ожиданий пока нет. По данным Росстата средняя ежемесячная зарплата за 2011 год составила 23,5 тыс. руб., увеличившись на 12,2% в номинальном и на 3,5% в реальном выражении по сравнению с 2010 годом, уровень безработицы сократился с 7,5% до 6,6%. В 2011 году в России, по данным Росстата, было построено 62,3 млн кв. м жилья, что на 6,6% больше, чем в 2010 году, когда жилищное строительство сократилось на 2,4% по сравнению с 2009 годом.

Дарья Юрищева

Ипотека взяла рекорд