Новые правила работы на рынке "автогражданки" могут вступить в силу уже нынешней осенью. Теоретически компании должны будут платить чаще, больше и с меньшими хлопотами для клиентов. Эксперты отмечают, что соответствующая европейским стандартам защита прав и интересов страхователей станет возможной лишь после введения процедуры прямого урегулирования убытков. Но данная инициатива пока не находит поддержки у законодателей.

Виктория Руденко

В начале июня президент Виктор Янукович во второй раз вернул в Верховную раду на доработку законопроект N9462 "О внесении изменений в некоторые законы относительно обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (ОСАГО)", который 17 мая депутаты приняли уже с поправками главы государства. Напомним, 7 апреля господин Янукович потребовал от парламента отказаться от создания нового централизованного страхового резервного фонда Моторного (транспортного) страхового бюро (МТСБУ), запретил увеличивать финансирование МТСБУ, которое должно было вырасти до 1% от собранных страховщиками премий, и предложил продлить сроки повышения минимальных гарантированных взносов страховщиков с 1 года до 2 лет. Сейчас же президент настаивает лишь на исключении из документа нормы о том, что в момент регистрации и перерегистрации у автовладельцев должен быть действующий полис ОСАГО.

Глава Нацкомфинуслуг Андрей Стасевский уверен, что нынешние замечания носят технический характер: с конца 2011 года, когда законопроект был подан в парламент, вступили в силу несколько нормативных актов, которые упрощают процесс регистрации и перерегистрации транспортных средств. Страховщики надеются, что изменения в закон об ОСАГО депутаты успеют принять до ухода на летние каникулы. А это значит, что уже в начале осени — через три месяца после обнародования документа — правила и условия работы в сегменте ОСАГО могут измениться.

Защита по бумаге

Изменения в закон теоретически должны сделать страхователей более защищенными. Главное нововведение — кардинальное изменение системы выплат компенсаций за ущерб, причиненный жизни и здоровью потерпевших. "Раньше пострадавший должен был доказать, обосновать и документально подтвердить все свои расходы. В ближайшем же будущем наличие официального больничного листа позволит получить выплату автоматически",— отмечает первый вице-президент страховой компании (СК) "АХА Страхование" Андрей Перетяжко. Но проблемы возникают уже на этом этапе. "При существующей конституционной норме о "бесплатной" медицине сделать это очень сложно",— уверен ведущий специалист отдела рассмотрения страховых дел СК "ИНГО Украина" Андрей Нечас. Максимум, что может предоставить пострадавший,— это чеки на покупку лекарств и на некоторые платные услуги.

Когда изменения в закон вступят в силу, за каждый день лечения потерпевший будет получать не менее 1/30 размера минимальной заработной платы (МЗП), действующего на дату наступления страхового случая. При этом с 1 июля 2012 года "минималка" в Украине вырастет до 1102 грн. СК будет оплачивать лечение максимум на протяжении 120 дней (4 месяца). "При этом пострадавший по-прежнему имеет право на возврат обоснованных затрат, связанных с лечением и реабилитацией",— добавляет Андрей Перетяжко. Если пострадавший в результате ДТП получил инвалидность, страховщик обязан будет выплатить фиксированную сумму: 36 МЗП за первую группу, 18 МЗП — за вторую, 12 МЗП — за третью (если пострадавший несовершеннолетний — 18 МЗП).

Определен и размер выплат в результате смерти потерпевшего: в новой редакции указано, что она не может быть меньше 36 МЗП. "Кроме того, ближайшие родственники погибшего теперь будут иметь право на компенсацию морального ущерба в размере 12 МЗП, отдельная выплата предусмотрена для компенсации расходов, связанных с похоронами (не более 12 МЗП)",— перечисляет глава правления СГ "PZU Украина" Мачей Шишко. Однако общая сумма выплат должна оставаться в пределах страховой суммы — 100 тыс. грн. Сейчас семья, потерявшая кормильца, и получивший инвалидность участник ДТП могут потребовать от СК компенсации лишь документально подтвержденного утраченного дохода. Но в некоторых случаях, например, если зарплата выплачивается в конверте, подтвердить утраченный доход нельзя. По подсчетам страховщиков, нынешние выплаты по ущербу жизни и здоровью пострадавших в ДТП составляют в среднем 5-6 тыс. грн.

А вот выплаты морального ущерба со вступлением в силу нового закона уменьшатся. В действующем законе компенсация морального ущерба составляет 5% от суммы максимально возможной компенсации ущерба, нанесенного здоровью, то есть 5 тыс. грн. В новой версии закона сумма морального ущерба ограничена 5% от суммы выплаты, которую получает пострадавший. Однако страховщики признаются, что компенсацию за моральный ущерб они и так выплачивают крайне редко. "Наша компания неоднократно компенсировала клиентам моральный ущерб, но в целом доля таких выплат не превышает 1%",— рассказал Андрей Нечас.

Полный "тотал"

В изменениях в закон об ОСАГО прописан новый механизм определения тотальной гибели транспортного средства. "По действующему законодательству страхователь может согласиться или не согласиться с решением экспертизы, признающей автомобиль не подлежащим восстановлению. Дело в том, что после "тотала" транспортное средство переходило в распоряжение страховщика или МТСБУ",— объясняет господин Шишко. В новой редакции закона автомобиль автоматически считается физически уничтоженным, если сумма на его восстановление превышает стоимость машины до наступления страхового случая. "Потерпевший будет получать разницу между стоимостью автомобиля до и после ДТП, ему компенсируют расходы на эвакуацию уничтоженного транспортного средства, а сам автомобиль остается в распоряжении владельца, и он волен поступать с ним на свое усмотрение, если захочет — может даже восстановить",— добавляет глава правления "PZU Украина".

Есть в новой редакции закона и другие нюансы, которые касаются порядка заключения договоров ОСАГО. Например, после долгих дебатов решено было сохранить систему "бонус-малус" — скидки за безаварийную езду. Сейчас страховщик может "скинуть" прилежному водителю до 50% от стоимости полиса. Со вступлением в силу изменений в закон коэффициенты бонус-малус будут разрабатываться МТСБУ и утверждаться Нацкомфинуслуг. Такой контроль необходим для борьбы с демпингом. "Система скидок доказала свою эффективность во всех европейских странах, ее необходимо активно развивать и в Украине, но поощрять нужно аккуратное вождение, а не маскировать посредством скидок недобросовестную конкуренцию",— считает Мачей Шишко.

Еще одно изменение касается срока действия полиса: в случае смены автовладельца действие страхового договора сохраняется. Все права и обязанности по данному договору переходят к правопреемнику. В действующей редакции закона договор аннулируется. Кроме того, страхователям не нужны будут специальные знаки — стикеры, которые сейчас крепятся на лобовом стекле автомобиля. Отмену стикеров страховщики поясняют тем, что они не выполняют никакой важной функции: их наличие или отсутствие теперь не может быть причиной для остановки автомобиля представителями ГАИ. А если уж сотрудник автоинспекции проверяет наличие полиса "автогражданки", то он требует предъявить сам договор страхования, а не стикер.

Помимо прочего, в новой редакции закона прописано требование к страховщику выдавать страхователю "европротокол" — специальный бланк уведомления о ДТП. Официально норма о "европротоколе" вступила в силу еще 19 сентября прошлого года, но ее применение не получило широкого распространения. "В нашу компанию поступило всего 33 заявления с "европротоколом": это примерно 1% от общего числа заявлений по ОСАГО с сентября 2011 года",— подсчитывает Мачей Шишко. В СК "Княжа" на момент написания статьи было зафиксировано 12 случаев, средняя сумма выплат составляет 4900 грн. ""Европротокол" пока не пользуется у клиентов большой популярностью из-за низкого уровня доверия к страховым компаниям и опасения получить отказ в выплате. Кроме того, как показывает практика, серьезной проблемой является невозможность участников ДТП прийти к единому мнению без участия третьей стороны — сотрудника ГАИ",— объясняет председатель правления СК "Княжа" Дмитрий Грицута. В России, например, только спустя три года количество обращений по "европротоколу" достигло 7-8%.

Изменения коснутся и самих страховщиков: суммы взноса в гарантийные фонды для всех компаний, которые занимаются продажей "автогражданки", увеличатся. Взносы для ассоциированных членов МТСБУ вырастут с 100 тыс. евро до 500 тыс. евро, а для полных членов, которые имеют право продавать не только ОСАГО, но и полисы "зеленой карты",— с 500 тыс. евро до 1 млн евро. Правда, процесс повышения взносов будет проходить на протяжении двух лет. "Увеличение отчислений в фонды заставит страховщиков более ответственно относиться к этому виду страхования",— отмечает Андрей Нечас.

При этом эксперты страхового рынка прогнозируют уход из сегмента "автогражданки" ряда страховщиков, которые не смогут дополнительно отвлечь свои денежные средства для формирования фонда. "Но не повышать сумму отчислений в гарантийный фонд на данный момент было бы неправильно: сейчас сумма обязательств некоторых страховщиков превышает отчисления в гарантийные фонды, поэтому в случае банкротства компании могут возникнуть проблемы с выплатами",— добавляет господин Нечас.

Финансово-кадровые аспекты

Страховщики утверждают, что изменения в закон об ОСАГО действительно защищают права пострадавших. "Потерпевшие полностью защищены: я не вижу оснований для введения каких-либо дополнительных норм по их защите. А вот что касается работы страховых компаний, страховых посредников и контроля за их работой, то тут нужны перемены",— считает генеральный директор СК "Наста" Павел Литвин. Как известно, у ряда компаний--членов МТСБУ существуют проблемы с выплатами. В декабре 2011 года на грани банкротства оказались СК "Инвестсервис" и "Украинская экологическая страховая компания". В феврале Нацкомфинуслуг приостановила лицензию на право выдачи полисов ОСАГО страховой компании "Добробут" "по причине невыполнения предписаний регулятора". Правда, затем Окружной административный суд Киева восстановил действие лицензии СК. "Основные проблемы страховщиков --демпинг и завышенные комиссионные вознаграждения со стороны недостаточно капитализированных компаний",— отмечает господин Грицута.

В МТСБУ существует утвержденный план действий на 2012 год, который призван навести порядок в секторе. Но, похоже, организация сейчас больше занята своими внутренними проблемами. 6 июня был назначен новый генеральный директор бюро. На смену Вадиму Загребному, руководившему МТСБУ с декабря прошлого года, пришел экс-глава Государственной налоговой инспекции в Голосеевском районе Киева Борис Визиров. Инициатором кадровых перестановок стал председатель Нацкомфинуслуг Андрей Стасевский. "Сейчас мы ожидаем грамотных и активных действий в этом направлении со стороны нового состава Нацкомфинуслуг и руководства МТСБУ: у регулятора есть практически все инструменты для наведения порядка на этом рынке",— надеется Андрей Перетяжко.

Урегулирование страхов

Несмотря на множество проблем, на рынке есть компании, которые добросовестно платят по полисам ОСАГО, но чтобы улучшить платежную дисциплину, необходимо также ввести процедуру прямого урегулирования убытков. Такая схема предусматривает выплату возмещения потерпевшему в ДТП страховщиком, который выдал полис. Затем данная СК обращается с регрессным иском либо к страховой компании, в которой был застрахован виновник ДТП, либо к непосредственному виновнику ДТП, если у него отсутствовал полис ОСАГО. По существующим в Украине правилам выплату проводит СК, в которой застрахована ответственность виновника ДТП. Введение процедуры прямого урегулирования страховщики предлагали прописать в законе уже сейчас, но профильный парламентский комитет и регулятор не поддержали данную инициативу. "Введение прямого урегулирования привело бы не только к здоровой конкуренции между страховщиками за качество обслуживания клиентов, но и позволило бы быстро выявлять неплатежеспособные компании",— считает Андрей Перетяжко. В результате это привело бы к уменьшению сроков урегулирования страхового события и улучшению качества обслуживания потерпевших. "Общаться со своей компанией проще, а страховщик со своей стороны более ответственно отнесется к процессу, поскольку дорожит своим клиентом",— говорит Дмитрий Грицута.

Механизм прямого урегулирования действует во многих странах Европы, а также в России. В Украине же клиент при выборе СК ориентируется исключительно на цену полиса: все равно в случае ДТП "выбивать" компенсацию у страховщика будет пострадавший. "Для внедрения системы прямого урегулирования нужно сделать еще очень многое: подготовить изменения в Гражданский кодекс, создать систему клиринговых расчетов, написать и отладить программное обеспечение, создать работоспособную систему гарантийных депозитов, быстрое "закрытие позиций", систему апелляций, обмена документами в электронном виде и многое другое",— объясняет председатель комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков Вячеслав Черняховский. Например, в России внедрение практики прямого урегулирования пока нельзя назвать успешным: клиент может обращаться как к своему страховщику, так и к страховщику виновника ДТП. Но, как правило, пострадавшего, особенно со значительными повреждениями, направляют из одной компании в другую, и получить выплату оказывается ничуть не легче, чем до введения процедуры прямого урегулирования. "Думаю, в Украине еще рано внедрять подобную практику: я бы сначала доработал "европротокол", а затем уже вводил процедуру прямого урегулирования",— говорит Павел Литвин. К тому же нововведение сразу же повлечет за собой обязательный осмотр автомобиля страхователя на предмет наличия царапин, вмятин и других повреждений, что усложнит процедуру выдачи полиса и, не исключено, станет поводом для очередного повышения цен на полисы ОСАГО.

При этом не исключено, что "автогражданка" и так подорожает: по одной из циркулирующих версий, именно обещание "отпустить" тарифы стало аргументом, который заставил страховщиков поддержать предложенную Андреем Стасевским кандидатуру нового главы МТСБУ. "По рынку уже ходят слухи о повышении стоимости "автогражданки": рост выплат по жизни и здоровью сделает данный вид более убыточным, но, откровенно говоря, страховщики смогут обоснованно заговорить о необходимости повышения тарифов только спустя год после принятия данных поправок к закону",— подчеркивает Андрей Нечас.

"Финансы". Приложение №98 от 26.06.2012, стр. 22

Авторы:

Виктория Руденко

Темы:

Страховой бизнес

Автогражданская оборона