Микрофинансовые организации нашли новый способ удержания клиентов

Микрофинансовые организации, которым законом запрещено привлекать от граждан займы объемом менее 1,5 млн руб., ищут новые пути законного обхода этого ограничения. Вслед за привлечением займов путем продажи акций и выпуска векселей МФО начали открывать кредитные потребительские кооперативы, для которых ограничений по суммам привлекаемых сбережений не установлено.

Под брендом "Городская сберегательная касса" теперь работает не только микрофинансовая организация, но и кредитный потребительский кооператив. Об этом свидетельствует новый раздел на ее сайте (gorsberkassa.ru), "Сбережения до 1,5 млн руб.", при переходе на который посетитель перенаправляется на сайт одноименного кредитного потребительского кооператива (КПК) (горсберкасса.рф). На сайте кооператива можно выбрать любой из четырех видов сбережений, ставки по которым составляют 12,5-18,5% годовых, то есть больше, чем в самых щедрых банках, срок привлечения — до двух лет, а размеры сбережений — от 10 тыс. руб.

Закон о деятельности микрофинансовых организаций запрещает им привлекать от граждан сбережения на сумму менее 1,5 млн руб. С помощью этого ограничения законодатели пытались оградить граждан среднего достатка от вкладывания последних сбережений в МФО, так как они являются более рискованными институтами, чем банки (на рынке МФО не существует системы страхования вкладов). На кредитные кооперативы это ограничение не распространяется.

В начале года МФО "Городская сберегательная касса" была замечена в обходе установленного законом ограничения путем привлечения небольших сумм от граждан, которым предлагалось стать акционерами компании, а на собственников ограничения по сумме вложений не распространяются, чем и привлекла внимание ФСФР, которая регулирует этот рынок. После проверки, в ходе которой ФСФР установила, что по такой схеме компанией было заключено 180 договоров на общую сумму 40 млн руб., "Городская сберкасса" в апреле от использования схемы отказалась. Кооператив "Городская сберкасса" также появился в апреле, то есть сразу после завершения проверки, которая проводилась в феврале-марте. По данным саморегулируемой организации "Народные кассы — Союзсберзайм" КПК "Городская сберкасса" зарегистрирована 17 апреля 2012 года и вступила в СРО в мае.

Сам по себе факт сотрудничества МФО с одноименным кооперативом вполне законен — ничто не мешает кооперативу одалживать привлеченные от граждан средства микрофинансовой организации. Предположение о том, что привлекаемые через КПК средства могут идти на кредитование клиентов МФО, подтвердилось после обращения в колл-центр кооператива. Там корреспонденту "Ъ", представившемуся потенциальным пайщиком, рассказали, что сама КПК займов не выдает, их выдает микрофинансовая компания "Городская сберкасса", а КПК и МФО "Городская сберкасса", по словам оператора, одно и то же, "и деньги у нас общие". "Из процентов, полученных от выдачи займов, пайщикам КПК уплачиваются проценты на сбережения, а если вам понадобится заем, его вам даст под залог недвижимости или автомобиля наша МФО",— пояснила оператор колл-центра.

Гендиректор МФО и по совместительству председатель правления КПК "Городская сберкасса" Андрей Демченко назвал разъяснения операциониста ошибкой. По его словам, кооператив не кредитует МФО "Городская сберкасса", хотя так поступают многие участники рынка и даже открыто говорят об этом. "Наш КПК создан в связи с тем, что у нас образовался большой сегмент клиентов, акционерное участие которых было признано нарушающим дух закона "О микрофинансовой деятельности". КПК и МФО ведут несвязанную деятельность и выдают займы своим клиентам раздельно, как и предписано законом",— отмечает он.

Эксперты по-разному оценили изобретательность МФО. "Особых рисков для вкладчиков кооператива здесь нет, потому что по закону "О кредитной кооперации" максимальная сумма займа аффилированным пайщикам не может превышать 20%",— считает президент управляющей компании "Центр микрофинансирования" Павел Сигал. Юристы смотрят на ситуацию глобальнее. "Деятельность кредитных потребительских кооперативов заключается в том, чтобы обслуживать своих пайщиков, то есть выдавать займы им, а не неограниченному кругу лиц, и введение такого неограниченного круга лиц в число пайщиков может быть рассмотрено как прикрытие деятельности, по сути являющейся банковской, что требует получения банковской лицензии",— отмечает управляющий партнер юридической фирмы Legal Capital Partners Дмитрий Крупышев. По его мнению, схема с аффилированным кредитным кооперативом, как и привлечение вкладов в обмен на акции, не нарушает букву закона об МФО, но по сути представляет собой попытку обойти его ограничения.

Ольга Шестопал

В кооперации с пайщиками