Сколько ни борется Банк России с высокими ставками по вкладам, все равно находятся желающие испытать судьбу. А тут еще и интернет пестрит соблазнами. А все потому, что спрос рождает предложения. Видимо, пора ЦБ браться за этот спрос.

В условиях, когда банки хотят заманивать клиентов высокими ставками и вкладчики желают того же, Банку России приходится бороться не столько с беспечностью банкиров, сколько с человеческой жадностью
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ

Центральный банк не первый год ведет непримиримую борьбу за умеренность в процентной политике. С учетом того, что банки хотят заманивать клиентов высокими ставками и вкладчики желают того же, Банку России приходится нелегко. Так, в далеком 2003 году Банк России ввел понятие текущего счета для физлиц, чтобы банкам было проще переводить деньги частных клиентов. До этого приходилось пользоваться депозитами «до востребования», а поскольку это депозит, банк обязан платить по нему проценты. Конечно, ставки устанавливались в десятые и даже сотые доли процентов, но их подсчет все равно увеличивал издержки. По текущему же счету платить проценты банк не обязан. То есть идея была хорошая и всем полезная. Кто же знал, что несознательные банки воспользуются добрым к ним отношением регулятора...

На прошлой неделе Банк России был вынужден специальным письмом приравнять текущие счета к вкладам: «Понятие „вклад“ включает в себя не только объем привлеченных на срочные счета вкладов, но и счета до востребования, включая текущие счета физлиц». Дело в том, что некоторые банки, которым было временно запрещено привлекать средства на депозиты, установили высокие ставки по текущим счетам и продолжили принимать средства граждан. То есть банки использовали текущие счета с точностью до наоборот по отношению к их предназначению.

В целом регулятору так или иначе удается держать банки в рамках. В том числе и с помощью интернета, заставляя тех быть прозрачнее, доносить полную информацию до клиентов. Но с помощью того же интернета микрофинансовые организации предлагают вкладчикам вдвое большие проценты, чем самые отчаянные банкиры. Например, компания «Московский микрокредит», возмутившая Агентство по страхованию вкладов сообщением на сайте, что все их вклады застрахованы, обещает 24% годовых. А есть еще кассы взаимопомощи, которые и вовсе заманивают клиентов заоблачными 40%.

Банк России бьется с ними со всеми практически в одиночку, но это больше напоминает войну с ветряными мельницами. В свое время вкладчики МММ, обманутые Сергеем Мавроди, стеной вставали на его защиту. Когда финансовую пирамиду как следует прижали и даже лично президент страны Борис Ельцин выразил в 1994 году возмущение ее деятельностью, граждане начали писать расписки, в которых говорилось, что они жертвуют деньги в пользу МММ или даже Сергея Мавроди лично. Несколько позже, в 1996-1997 годах, вкладчики закладывали квартиры и несли вырученные деньги в банки. Ведь, например, Инкомбанк предлагал тогда по годовому депозиту в рублях доходность в размере 74%.

Так что борьба ЦБ идет не столько с беспечностью банкиров, сколько с человеческой жадностью. А значит, пора Банку России обратить внимание не на финансовые организации, а на образовательные — школьные, а лучше даже дошкольные. Тем более что он все равно теперь будет мегарегулятором, так что, подумаешь, функцией больше — функцией меньше.

Иван Петров

Самые выгодные ставки по вкладам