02 августа 2019, 00:02 / Финансы Эксклюзивно по подписке

Центробанк узнает обо всем имуществе, заложенном в банки

Ежемесячно банки должны будут отчитываться перед регулятором о залогах, их стоимости и всех операциях с ними Анна Михеева Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина против превращения банков в ломбарды / Евгений Разумный / Ведомости

«Когда банковское кредитование становится ломбардным, банкам, по сути, все равно, кого кредитовать. Банки не анализируют хозяйственную деятельность заемщика – был бы залог», – говорила летом прошлого года председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в программном выступлении на Международном финансовом конгрессе. А преобладание залогового кредитования создает риски, что на балансах банков скопится слишком большой объем непрофильных или проблемных активов, предупреждала председатель.

Об ужесточении надзора за работой банков с залогами ЦБ заговорил еще весной прошлого года, объявив о начале залоговой реформы. Регулятор заявил, что намерен расширить свои полномочия и получить право вводить для банков запрет на изменение или прекращение договоров об обеспечении: нередки случаи, когда ликвидные залоги из банков выводятся, а невозвратные кредиты остаются. Кроме того, для борьбы с перекрестными залогами, когда одно и то же обеспечение оказывается сразу у нескольких банков, ЦБ планировал запустить единый электронный реестр залогов. По замыслу им смогут пользоваться все банки.

С 2020 г. все банки будут ежемесячно отчитываться перед ЦБ о залогах, их стоимости и обо всех операциях с ними, следует из опубликованного вчера на сайте регулятора проекта нормативного акта. Это будет новая форма отчетности, указано там. В ней банки должны будут указывать договоры залогов, залогодателей и сами предметы залога с их стоимостью.

Сейчас сведения о предметах залога по ссудам, предоставленным компаниям, банки направляют в ЦБ в агрегированном виде, говорит представитель регулятора. Кроме того, сейчас информацию о залогах банки предоставляют в ЦБ по запросу в ходе проверок, добавляет президент Клуба банковских специалистов Кирилл Парфенов.

Залоговые истории

Проблемные залоги встречались в практике, наверное, всех банкиров. Некоторые из них поделились с «Ведомостями» своими историями – но анонимно: публично рассказывать всем о своих ошибках никто не захотел.

НЕ СЛОЖИЛОСЬ
топ-менеджер крупного универсального банка:
«Несколько лет назад был случай. По кредиту у нас в залоге находился склад. Кредит вышел в просрочку, банк решил обратить взыскание на залог, но, когда дошло до дела, оказалось, что склад принадлежит другому лицу. Заемщик подделал запись в Росреестре и в действительности никаких прав на заложенный им склад не имел».
ОДИН НА ВСЕХ
руководитель корпоративного блока крупного банка:
«Кредитовали ритейлера под залог оборудования и товаров. Когда дело дошло до банкротства и взыскания залогов, оказалось, что одно и то же оборудование было заложено сразу нескольким кредиторам. Залоги делили по суду».
ПОСТУПИЛИ ПО-СВИНСКИ
бывший руководитель среднего банка:
«Кредитовали региональное предприятие, приняли в залог 40 000 свиней – оформили обеспечение как товар в обороте. Долг обслуживался, но затем предприятие перестало справляться с долговой нагрузкой и вышло в дефолт. Мы приехали с приставами за свиньями, но нас не пустили. Оказалось, что главный ветеринарный врач области ввел карантин: свиньи заболели африканской чумой, и подходить к ним нам запретили. За время карантина собственник предприятия благополучно всех свиней распродал, и банк залог утратил».
ШУБЫ-НЕВИДИМКИ
специалист по работе с проблемными активами:
«Кредитовали производство шуб. Прежде чем выдать кредит, приезжали на место: владелец предприятия показал нам цех с хорошим оборудованием, показал товар – шкурки достаточно качественной выделки. Однако когда компания долг обслуживать перестала и настало время обращать взыскание на залог, выяснилось, что в действительности цех этого предприятия находится по этому адресу, но расположен в другом корпусе – а там оказался абсолютно старый цех с очень плохим оборудованием. Шкурки же оказались плохого качества, и перепродать их было невозможно: шубы рассыпались на глазах».

Данные, которые ЦБ будет получать в новой отчетности, будут использоваться им в надзорных целях, говорит представитель регулятора. Банки сообщали ЦБ, что есть необходимость выявлять риски, связанные с перекрестными залогами, добавил он. А новый формат отчетности разработан «с учетом мнения банковского сообщества, представленного на площадке рабочей группы по вопросам создания реестра залогов», указал представитель ЦБ.

Внести свои предложения и замечания в проект банки могут до 14 августа.

Залоговый патруль

Новая отчетность решит проблему разной оценки залогов, так как сейчас после практически каждой выездной проверки ЦБ оспаривает их указанную стоимость, говорит Парфенов.

«Для ЦБ важно понимать адекватность оценки залогов, будут видны несоответствия: например, если один банк оценил одно и то же оборудование так, а другой – иначе, то это повод проверить адекватность оценок», – сказал первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. ЦБ получит всю информацию, выявит наиболее существенные отклонения, проведет их анализ и затем потребует либо чтобы банки провели работу по замене залогов, либо досоздали резервы, продолжает он: эффект на себе банки почувствуют.

Кроме того, регулярная отчетность по новой форме даст ЦБ возможность оперативно влиять на оценку залогов, находить перекрестные залоги, т. е. видеть, какое имущество было перезаложено несколько раз, добавляет Парфенов.

Подробная отчетность увеличит административную нагрузку на банки, предупреждает старший менеджер Deloitte Сергей Гришунин: «Для крупных банков такая нагрузка будет не очень большая, в их системах уже накоплен значительный массив данных по залогам. Но для средних и мелких банков это будет обременительно, поскольку у них данные по залогам часто разбросаны по разным системам – может потребоваться перенастройка IT-систем». По его словам, нагрузка, возможно, была бы ниже, если бы была реализована идея ЦБ, озвученная ранее, согласно которой регулятор самостоятельно скачивал бы необходимые данные непосредственно из IT-систем банков.

Потребуется серьезная доработка систем отчетности и внесения в них дополнительных параметров, говорит представитель «ФК Открытие». «Нужно будет доработать систему хранения информации и разработать новые виды отчетности, но они будут формироваться на основании тех сведений, которые уже имеются в банке», – говорит управляющий директор по рискам «Абсолют банка» Николай Василевский.

Каждая форма отчетности для ЦБ – это, к сожалению, всегда достаточно дорогой проект для банка, сказал главный финансовый директор Альфа-банка Алексей Чухлов. «Но любая база – это полезно. Бюро кредитных историй тоже особо не внушали достаточного доверия, но теперь ими пользуются. Реестр залогов аппетит к риску банков сильно не изменит. Мы, например, все равно больше полагаемся на внутренние модели оценки рисков и отношения с клиентами и тщательно сами проверяем залоги», – заключает он.